von unserem Gastautor Ch. Aichner

Die Noa-Bank und ihre Prinzipien
Ich selbst bin ein bodenständiger Finanzakteur, möchte weder spekulieren noch unglaubliche Zinsen für mein Geld. Neben meinem Konto bei der Stadtsparkasse meines Vertrauens, bin ich aber auf der Suche nach einer Bank zur Geldanlage – bei der ich nicht nur genau weiß, was mit meinem Geld passiert, sondern auch mitentscheiden kann, wo mein Erspartes investiert werden soll. Social Banking ist damit genau das Richtige für mich.

Auf der Suche nach einem solchen Angebot stieß ich auf die Internetseite der Noa-Bank. Dort stehe der Sinn der Anlage im Vordergrund, heißt es in großen Lettern. Das Prinzip ist schnell erklärt: Ich habe die Wahl zwischen vier Themenbereichen, in denen ich mein Geld anlgegen kann. Diese sind Region (zur Förderung von Arbeitsplätzen in der Region), der Planet (Einlagen in erneurbare Enegrie und Naturschutz), Leben (Investieren in die Gesundheit) und Kultur (zur Unterstützung von Künstlern und kulturellen Aktivitäten).

Zu viele Anleger bei der NOA-Bank?
Das Anlege-Angebot der NOA-Bank sieht transparent aus. Ich kann mein Geld in einem der vier Themenfelder anlegen. Will ich in zwei Themenfelder investieren, muss ich allerdings zwei Verträge abschließen, erklärte mir die Dame am kostenlosen Service-Telefon. Aktuell sei das aber nicht möglich, weil die NOA-Bank kein Geld mehr von Kunden annehme. Ab wann das wieder möglich sein werde, konnte mir kein Ansprechpartner bei der NOA-Bank sagen.

Nachdem die NOA-Bank bereits im Frühjahr dieses Jahres negative Schlagzeilen im Spiegel gemacht hat, analysierte nun der Tagesspiegel die aktuelle für eine Bank doch recht ungewohnte Situation. Dort heißt es: “Schon im Mai stoppte sie [die NOA-Bank] den Verkauf von neuen Festgeldkonten. Vor ein paar Tagen teilte sie ihren Bestandskunden per E-Mail mit, dass sie auch keine Tagesgelder mehr einzahlen können. Man wolle ‘die Diskrepanz zwischen Einlagen und vergebenen Krediten nicht zu groß werden lassen’, lautet die Begründung. Im Klartext heißt das, dass die Bank mehr Geld einnimmt, als sie ausleihen kann.”

Gute Zinsen – und die Sicherheit?
Auf Tagesgeld bis zu einer bestimmten maximalen Einlagehöhe gab es bis zum Einzahlungs-Stopp stolze 2,2 % Zinsen/p.a. auf Guthaben bis 500.000 Euro, auf Festgeld sogar bis zu 3,5%/p.a. Die Konditionen für Anleger lesen sich gut, sowohl auf ökonomischer als auch auf ethischer Seite. Hier soll das Geld schließlich nicht nur für die eigene Tasche arbeiten, sondern auch für die Gemeinschaft.

Ein erstes Problem betrifft die Einlagensicherung: Zwar wirbt die NOA-Bank damit, eine deutsche Bank zu sein und deswegen dem deutschen Sicherungsverfahren zu unterliegen – was soweit auch stimmt (hier die Erklärung der NOA-Bank: http://www.noabank.de/die-noa-bank/sicherheit-und-garantie) Aber der staatliche Sicherungsfonds garantiert nur Einlagen bis zu 50.000€. Wer mehr Geld angelegt hat oder will, sollte darauf achten, dass die Bank auch im Einlagensicherungsfonds der privaten Banken (hier eine Liste der teilnehmenden Banken im pdf-Format) mit dabei ist. Das ist die Noa-Bank nicht (wie auch die übrigen von mir erwähnten nachhaltigen Banken, wie die Ethikbank, GLS, Umweltbank).

Das Problem: Mehr Anleger als Kreditnehmer
Das heißt aber nicht, dass man umgehend sein Geld von der NOA-Bank abziehen sollte. Denn es ist sicher, dass die Bank nicht vor der Zahlungsunfähigkeit steht. Vielmehr sieht es genau anders herum aus: Die Bank hat, wie schon gesagt, weit mehr Anleger und Anlagen als Kreditnehmer und vergebene Kredite. Das ist ein bekanntes Problem bei Social Banking, vor allem weil seit der Bankenkrise immer mehr Kunden genau darauf achten, wie ihr Geld angelegt werden soll und zu ihnen wechseln.

In nur sieben Monaten hat die NOA-Bank ca. 15.000 Kunden geworben. Ein starker Schnitt. Zum Vergleich: Mit 8.000 Kunden ist die Ethikbank die kleinste unter den Spezialisten. Die GLS-Bank zählt 66.000 Kunden, die an der Börse notierte Umweltbank 74.000 Kunden. Dem Tagesspiegel zufolge haben die 15.000 Kunden bei der NOA-Bank 290 Millionen Euro angelegt. “Das Problem: Die Bank wird das Geld nicht los. Erst 61 Millionen Euro hat sie an Unternehmen verliehen, davon 26 Millionen davon an eine eigene Tochterfirma, die Noa Factoring AG.” Aber wenn das Geld nicht arbeitet, kann auch kein guter Zins bezahlt werden.

Die Community bebt
In der Community der Noa Bank kann man aus vielen Kommentaren herauslesen, dass die Kunden der Bank ganz und gar nicht zufrieden sind. Vor allem auch die kurzfristige Ankündigung zuerst des Einzahlungs-Stopps am 24. Juni 2010 und dann auch noch die kurzfristige Tagesgeld Zinsen Senkung am 12. Juli 2010, haben für Unmut gesorgt. Viele wollen nun ihr Geld auch zu anderen Banken umziehen.

Alternativen zur Noa Bank
Generell ist mir die GLS-Bank die liebste unter den vier alternativen und nachhaltig wirtschaftenden Banken. Dort gibt’s nicht nur einer Unternehmensphilosophie, sondern eine Weltanschauung (hier geht’s zur Erklärung der GLS-Geschäftsprinzipien), gepaart mit einem gesunden Menschenverstand ohne Werbezinsen: So liegen die Zinsen beim Tagesgeldkonto bei nur 1%/p.a. (ab 10 000€), beim Festgeld maximal bei 1,1%./p.a. (ab 50 000€) und beim Sparbrief ab 1 000€ je nach Laufzeit zwischen 1,7% und 3,5%/p.a. Aber dafür weiß ich, dass mein Geld breit gestreut wird und nicht zu einem Großteil in ein eigenes Unternehmen fließt. Denn die Verknüpfung der NOA Factoring AG mit der NOA Bank macht laut der zitierten Fachpresse (Spiegel, Tagesspiegel) keinen sonderlich vertrauenswürdigen Eindruck. Natürlich ist vor allem der Spiegel-Artikel etwas harsch formuliert, was dieser Artikel auf Carta.info reflektiert.

Eine weitere interessante Alternative mit gutem Tagesgeld Zinssatz ist die kürzlich in Deutschland gestartete GE Capital Direct. Hier gibt es aufs Tagesgeld besonders hohe Zinsen (2,2 % p.a. bei vierteljähriger Verzinsung), hohe Sicherheit durch zwei Einlagensicherungsfonds und zumindest ein bisschen ein gutes Gewissen, weil die Bank sich laut Internetseite besonders um die Förderung des Mittelstands kümmern möchte. Einen ausführlichen Testbericht zu GE Capital Direct hier bei Dontox.de.

Update 02.08.2010: Jetzt mit Erfahrungen von der Kontoeröffnung und Tipps

Vertrauenserweckend? Die Internetseite der GE Capital Direct Bank

Die Zinsen fürs Tagesgeld sind gerade alles andere als üppig: Gerade mal 2,00 % bekommt man beim Bestplatzierten des Tagesgeld Vergleichs Bank of Scotland. Der beste Anbieter mit deutscher Einlagensicherung ING-DiBa zahlt 1,90 % – und das nur für Neukunden.

Wohin also mit dem Tagesgeld? Vielleicht ist das neue Tagesgeld-Konto der Ge Capital Direct eine Alternative. Hier die aktuellen Konditionen im Überblick:

• Zins: 2,25 % p.a. ab dem ersten Euro (kein Höchstbetrag)
• 50 Euro Bonus bei Eröffnung bis 12.07.2010
• Zinsgutschrift: Vierteljährlich
• Kontoeröffnung, Kontoführung und Kontoauszug: kostenlos
• Verfügbarkeit: Jederzeit in voller Höhe
• Mobile Tan möglich
• Deutsche Einlagensicherungsfonds

Das sieht doch auf den ersten Blick gut aus. Meine Beurteilung zu den einzelnen Konditionen:

1. GE Capital Direct Tagesgeld Testbericht

Zins, Zinsgutschrift und Verfügbarkeit im Test
Wie oben schon geschrieben: Der aktuelle Zinssatz, den die GE Capital Direct fürs Tagesgeld gewährt, ist weit über dem, was derzeit durchschnittlich auf dem Markt geboten wird. Vor allem gilt der Zinssatz auch für sämtliche Einlagen – es gibt keine gestaffelte Verzinsung wie z.B. bei Comdirect, sondern der Zinssatz gilt für Anlagen ab 1 Euro. Besonderer Vorteil ist auch die vierteljährliche Zinsgutschrift, die nur noch wenige Institute gewähren. Anleger profitieren bei der vierteljährigen Gutschrift zusätzlich vom Zinses-Zins-Effekt.

Das Tagesgeld ist täglich verfügbar: Man kann ständig Geld vom Tagesgeld Konto auf das bei der Anmeldung angegebene Referenz-Konto auszahlen lassen.

Meine Bewertung:
Die Konditionen im Bereich Zins und Zinsgutschrift sind hervorragend. Bleibt nur zu hoffen, dass die hohen Zinsen nicht nur ein Lockangebot für Neukunden sind, sondern über einen längere Zeitraum konstant hoch bleiben. Eine Zinsgarantie gewährt die GE Capital Direct für ihr Tagesgeld leider nicht – ein kleiner Nachteil des Kontos.

Erstaunlich hoch ist auch der Neukunden-Bonus in Höhe von 50 Euro: Jeder, der bis 12.07.2010 ein Tagesgeld Konto bei der GE Capital Direct eröffnet, und bis Mitte August mindestens 2.500 Euro einzahlt, bekommt den Bonus gut geschrieben. 50 Euro sind wirklich viel – bei der Bank of Scotland gab es zuletzt nur maximal 30 Euro Neukunden-Bonus.

Kontoeröffnung, Kontoführung und Kontoauszug im Test
Die Kontoführung und der jährliche Kontoauszug sind beim Ge Capial Direct Tagesgeld grundsätzlich kostenlos. Der Kontoauszug bzw. Rechnungsabschluss wird online zur Verfügung gestellt – oder kostenlos zugeschickt, wenn er online nicht innerhalb von 30 Tagen abgerufen wird. Ein guter Servicevorteil – und keine verstecken Kosten.

Die Kontoeröffnung erfolgt online unter www.gecapitaldirect.de. Um das Tagesgeld Konto eröffnen zu können, muss man einen Antrag ausfüllen, diesen ausdrucken und sich dann in einer Postfiliale via PostIdent identifizieren lassen. Das ist das übliche Verfahren bei der Eröffnung von Tagesgeld Konten.

Meine Bewertung:
Ich konnte im Preis-Leistungsverzeichnis des GE Capital Direct Tagesgeld Kontos keine versteckten Kosten feststellen. Die Antragserstellung ging bei mir sehr schnell: Innerhalb von ca. 3 Minuten hatte ich alle relevanten Daten eingeben und konnte das PDF-Formular downloaden. Nun bin ich freilich gespannt, wie lange es dauert, dass das Konto auch verfügbar ist.

Sicherheit: Einlagensicherung und Online-Banking im Test
Ein wichtiger Punkt beim Tagesgeld Konto: Die Sicherheit der Einlagen und die Sicherheitsmechanismen beim Online-Banking.

Die Einlagen der GE Capital Direct sind über zwei Einlagensicherungsfonds gesichert: Den gesetztlich vorgeschriebenen Einlagensicherungsfond deutscher Banken, dem die GE Capital Direct angehört. Er deckt Einlagen in Höhe von bis zu 50.000 Euro pro Kunde ab.

Zusätzlich ist die GE Capital Direct dem freiwilligen Einlagensicherungsfond des Bundesverbands deutscher Banken e.V. angeschlossen. Über diesen Fond sind die Einlagen mit 118 Mio. Euro pro Kunde abgesichert.

Eine zusätzliche Sicherheit kann bei GE Capital Direct auch der General Electric Konzern sein, der im Hintergrund der Bank steht. Der 1890 gegründete Konzern ist einer der größten Mischkonzerne der Welt und mit einer Marktkapitalisierung von 121,4 Milliarden Dollar (Stand: 28. Oktober 2009) der weltweit viertgrößte Konzern. In Deutschland ist GE mit seiner Finanzsparte seit über 40 Jahren aktiv.

Auch beim Online-Banking setzt man auf erprobte Sicherungsverfahren. Zusätzliche Sicherheit soll das TÜV-geprüfte mobileTan Verfahren bieten, das nur von wenigen Tagesgeld Banken kostenlos zur Verfügung gestellt wird.

Meine Beurteilung:
Sicherheit zählt – und bei der Ge Capital Direct fühle ich mich durch zwei Einlagensicherungsfond und den guten Namen von GE mit meinem Tagesgeld gut aufgehoben. Ein großer Vorteil sind auch die erprobten Sicherungsverfahren, die beim Online-Banking zum Einsatz kommen.

2. GE Capital Direct Tagesgeld Testfazit

Deutschland bekommt mit dem GE Capital Direct Tagesgeld Konto aus meiner Sicht endlich mal wieder ein wirklich gutes Tagesgeld Konto. Die Konditionen sind sehr gut – vor allem der hohe Zinssatz und die vierteljährliche Zinsgutschrift. Weitere Vorteile des Tagesgeld Kontos ist die umfangreiche Einlagensicherung und das gut geschützte Online-Banking.

Kostenlos eröffnen kann man das Tagesgeld Konto der GE Capital Direct unter www.gecapitaldirect.de.

3. GE Capital Direct Tagesgeld Erfahrungen

14.07.2010
Heute habe ich meine Formulare zur Tagesgeldkonto Eröffnung zur Postfiliale gebracht, wo meine Identität via PostIdent bestätigt wurde. Die Unterlagen zur Kontoeröffnung, die ich ja bereits letzte Woche auf der Internetseite von GE Capital Direct vorgenommen habe, hatte ich mir damals zum Glück nach Kontoeröffnung direkt auf dem PC gespeichert, sonst hätte ich das Konto heute neu beantragen müssen. Die GE Capital Direct verschickt nämlich im Gegensatz zu anderen Banken die Kontoeröffnungdaten nicht zusätzlich per eMail – man muss sie direkt nach Kontoeröffnung ausdrucken.

Jetzt bin ich gespannt, wie lange es dauert bis ich meine Kontodaten erhalte und Geld einzahlen kann.

24.07.2010
Gestern gab es endlich Post von der GE Capital Direct: Mir wurde die Kontonummer meines neuen Tagesgeldkontos mitgeteilt. In einem weiteren Brief bekam ich meine persönliche PIN-Nummer. Jetzt fehlt nur noch die TAN-Liste, damit ich mich online einloggen kann (eine TAN brauche ich zum Ändern meines PIN-Zugangscodes). Die Kontoeröffnung hat schon etwas lang gedauert – bei anderen Banken geht das deutlich schneller. Aber wahrscheinlich ist der Ansturm auf das neue Tagesgeld Konto einfach so groß, dass sich die Versendung der Kontounterlagen verzögert hat.

02.08.2010
Am 28.07.2010 kam endlich auch die TAN-Liste zu meinem neuen Tagesgeldkonto der GE Capital Direct an. Erst jetzt ist mein Konto voll einsatzbereit. Ich habe mich auch bereits eingeloggt und eine Überweisung auf das Konto getätigt. Der Online-Banking Bereich von GE Capital Direct ist sehr schlicht gehalten und sehr übersichtlich. Die Funktionen sind auf das Wesentliche beschränkt: Es gibt eine Umsatzanzeige, die Möglichkeit zur Abbuchung auf das Referenzkonto, die Möglichkeit zu verifizierten Mitteilungen an die Bank und Daten-Änderungs-Optionen. Fazit bisher: Die Kontoeröffnung hat etwas lange gedauert – ansonsten ist alles in Ordnung. Ich fühle mich hier bisher gut aufgehoben.

Vorschau: Die Internetseite der Ge Capital Direct

Herkömmliche Kreditkarten wie z.B. die kürzlich von uns getestete Barclaycard New VISA Kreditkarte können schnell zur Kostenfalle werden, wenn man nicht aufpasst. Zwar ist die Kreditkarte, die man von der Barclaycard bekommt, recht einfach ohne Kartengebühr zu haben (im ersten Jahr ist die Karte auf jeden Fall kostenlos, in den weiteren Jahren auch bei einem Mindest-Umsatz von 1.200 Euro pro Jahr), aber dafür bezahlt man derzeit einen effektiven Jahreszins von 17,49 % auf die Kreditkartenumsätze. Entgehen kann man diesem hohen Zins nur, wenn man die monatliche Standard-Tilgungsrate von 5% auf 100% erhöht. Ein weiterer Nachteil der herkömmlichen Kreditkarten ist die für die Beantragung benötigte Schufa-Auskunft und die Probleme, die – trotz Versicherung – bei Verlust der Kreditkarte entstehen können.

Prepaid Kreditkarten: Die besseren Kreditkarten?
Ganz anders die Prepaid Kreditkarten: Da die Prepaid Kreditkarten auf Guthaben-Basis funktionieren (man kann also nur über Geld verfügen, das man vorher auf die Kreditkarte eingezahlt hat), kann man dem Kostenfallen-Problem herkömmlicher Kreditkarten recht einfach entgehen. Auch eine Schufa-Auskunft wird bei Prepaid Kreditkarten nicht eingeholt. Im Gegensatz zur Barclaycard New VISA fällt allerdings bei Prepaid Kreditkarten auf jeden Fall eine Jahresgebühr an, die mit 39,90 Euro bei der MediusCard bzw. 37,90 Euro bei Cristalcard nicht gerade günstig ist. Weitere Gebühren fallen z.B. für Bargeldabhebungen an (auch die sind bei der Barclaycard New VISA Kreditkarte kostenlos). Auch für die Aufladung des Guthabens fallen teilweise Gebühren an.

Trotzdem: Wer bei negativem Schufa-Eintrag eine Kreditkarte benötigt oder/und seine Kosten gut unter Kontrolle halten möchte, kommt an den Prepaid Kreditkarten kaum vorbei. Doch für welche Prepaid Kreditkarte sich entscheiden?

Hier unser Vergleich der MediusCard Prepaid Kreditkarte und der Cristalcard Prepaid Kreditkarte:

Erläuterungen zum Vergleich:
Man sieht in der Vergleichstabelle: Bei den beiden Prepaid Kreditkarten gibt es große Unterschiede in Angebotsumfang und Gebührenstruktur. Insgesamt bietet die MediusCard aus meiner Sicht das bessere Angebot: Hier gibt es im Gegensatz zur Cristalcard z.B. bis zu drei Partnerkarten für eine Prepaid Kreditkarte, die Möglichkeit der Echtzeit-Überweisung von Karte zu Karte, weit mehr Möglichkeiten zur Einzahlung. Nur beim Bonusprogramm hat die Cristalcard die Nase vorn: Mit der Cristalcard bekommt man bei zahlreichen Partnern Rabatte (z.B. auch Europcar). Nur wegen der Rabatte lohnt sich aber die Prepaid Kreditkarte von CristalCard wirklich nicht, wenn auch die Internetseite diesen Eindruck erwecken möchte (es gibt sogar eine eigene Gutschein-Alarm-Toolbar für den Browser): Die meisten Gutscheine von CristalCard sind allgemein zugänglich. Besonders teuer ist auch die Gebühr bei Fremdwährungseinsatz.

Die MediusCard bietet also das umfangreichere Angebot – allerdings ist die MediusCard auch wesentlich teurer als die CristalCard. Die 2 Euro Unterschied in der jährlichen Kartengebühr sind dabei sicherlich zu vernachlässigen (Cristalcard wollte wohl einfach mit dem Slogan “Günstigste VISA Prepaid Kreditkarte” werben dürfen …) – aber auch in anderen Bereichen sind die Gebühren bei Medius höher. So fällt bei der MediusCard z.B. eine hohe Aktivierungs- und Herstellungsgebühr an (bei Cristalcard ist Aktivierung, Herstellung, Verstand kostenlos) und auch bei der Bargeldahebung bezahlt man zumindest bei kleinen Auszahlungsbeträgen höhere Gebühren. Auch bei der Aufladung der Prepaid Kreditkarte greift Medius gut zu, wenn man nicht per Überweisung oder am Bankschalter einzahlt: Bei einer Einzahlung via Giropay fallen 1,50 % Gebühren an, die Sofort-Überweisung ist nicht wie bei CristalCard kostenlos, sondern kostet 2,50 %. Bei einer Aufladung via PaySafeCard fallen sogar 8% Gebühren an. Ganz schön viel.

Auch nicht zu verachten: Erfahrungsberichte und Testbericht sowie Herausgeber der Prepaid Kreditkarten
Neben Angebot und Gebührenstruktur sollte man bei der Auswahl der Prepaid Kreditkarte auch noch auf anderes achten: Auf die Seriösität des herausgebenen Karteninstituts und Erfahrungsberichte von Bestandskunden. Meiner persönlichen Meinung nach schneidet hier die CristalCard wesentlich besser ab als die MediusCard. Die CristalCard wird herausgegeben von der Payango GmbH in Zusammenarbeit mit der Landesbank Berlin Baden-Württemberg – starke Partner. Die MediusCard dagegen wird von der recht unbekannten Medius AG in München in Zusammenarbeit mit der Transact Network Limited mit Sitz in Gibraltar (!) herausgegeben, wo auch laut AGB die Kundendienstzentrale sitzt. Das auf die MediusCard aufgeladene Guthaben ist dementsprechend auch nicht abgesichert, da es auf Gibraltar keinen Entschädigungsfond gibt. Da würde ich mich bei der CristalCard doch besser aufgehoben fühlen.

Und die Erfahrungsberichte: In meinem großen MediusCard Testbericht vom Januar diesen Jahres gibt es inzwischen zahlreiche Erfahrungsberichte von MediusCard Kunden. Dabei sind sowohl Kundenstimmen dabei, die die MediusCard sehr positiv bewerten, als auch negative Stimmen. Häufiger kritisiert werden z.B. Verzögerungen bei der Einzahlung von Guthaben und Probleme beim Verifizieren der Karte.

Mein Testurteil: Cristalcard ist besser!
Ich persönlich würde die Prepaid Kreditkarte von CristalCard vorziehen, vor allem auch aus Sicherheitsgründen. Wer auch Partnerkarten nutzen möchte, sollte dagegen eher die MediusCard wählen. Wer besonders Wert auf edles Design legt, fährt auch mit der MediusCard besser: Hier bekommt man eine Kreditkarte mit echter Hochprägung!

Beantragen kann man die Prepaid Kreditkarten unter www.cristalcard.de oder www.mediuscard.de.

Vorschau: Cristalcard.de

Platz 1: Comdirect Tagesgeld – Hoher Zins, gute Konditionen mit Einschränkungen

Die Comdirect bietet derzeit stolze 2,1 % Zinsen fürs Tagesgeld an bei vierteljähriger Zinsgutschrift. Eine gute Alternative also zur 1822direkt mit ihren 1,6 % Zinsen bei jährlicher Zinsgutschrift. Zu beachten ist allerdings, dass der hohe Zins nicht
für einen bestimmten Zeitraum garantiert wird, sondern jederzeit angepasst werden kann. Außerdem gilt er nur für maximal 5.000 Euro – alles darüber hinaus wird gestaffelt mit 1,20 % abwärts verzinst. Wer sich davon nicht abschrecken lässt, bekommt bei der Comdirect ein gutes Tagesgeldkonto mit deutscher Einlagensicherung – und kann bis 30.06.2010 als Neukunde bei einem Gewinnspiel zusätzlich eines von 9 Ipads sowie die Verdopplung der Ersparnisse gewinnen. Die Anmeldung fürs Girokonto der Comdirect erfolgt unter www.comdirect.de.

Platz 2: Volkswagenbank: Guter Zins und monatliche Zinsgutschrift
Die Volkswagenbank bietet derzeit zwar “nur” 1,50% Zinsen, dafür gilt dieser Zinssatz aber für unbegrenztes Guthaben und es gibt eine monatliche Zinsgutschrift. Sprich: Man profitiert hier mehr als bei anderen Banken vom Zinses-Zins-Effekt. Die Kontoführung ist auch hier kostenfrei – eine Mindestanlage gibt es nicht. Das Tagesgeld ist bei der Volkswagenbank über mehrere Einlagensicherungsfonds geschützt. Einen Volkswagenbank Tagesgeld Testbericht gibt es bei Bankkonto-Kostenlos.de.

Platz 3: CortalConsors: Stabiler Zins für alle, Super-Zins für Depot-Wechsler
Auch bei CortalConsors gibt es derzeit 1,50% Zinsen fürs Tagesgeld. Auch hier profitiert man vom Zinses-Zins-Effekt, da die Zinsgutschrift vierteljährig erfolgt. Ein Vorteil der CortalConsors-Tageldanlage ist, dass hier der Zinssatz zumindest in der Vergangenheit relativ konstant war (die 1,5% gelten schon seit August 2009). Eine Mindestanlage gibt es auch hier nicht, die Kontoführung ist kostenlos. Das Tagesgeldkonto der CortalConsors kann man unter www.cortalconsors.de eröffnen. Wer sein Wertpapier-Depot zu Cortalconsors überträgt erhält derzeit sogar 3,2% Zinsen aufs Tagesgeld (bis zu 20.000 Euro) mit einer Zinsgarantie von 12 Monaten.

Weitere Tagesgeld-Angebote: BankOfScotland, DAB-Bank, ING-DiBa
Natürlich gibt es neben meinen drei Favoriten viele weitere Banken mit Tagesgeldangeboten. Hohe Zinsen (derzeit 2,0% bei jähriger Zinsgutschrift) gibt es z.B. bei der BankOfScotland – allerdings ist das Geld hier nur über den englischen Einlagensicherungsfond gesichert und es erfolgen sehr häufig Zinsanpassungen. Einen ausführlichen Bank of Scotland Testbericht gibt es auch bei Dontox.de.

Besonders hohe Zinsen (2,3% bei jährlicher Zinsgutschrift) gibt es derzeit auch beim Broker DAB. Um in den Genuss des bis Ende September diesen Jahres garantierten Zins zu kommen, muss man allerdings auch ein (kostenloses) Depot bei der DAB-Bank eröffnen. Wer damit kein Problem hat, bekommt das hoch verzinste und über deutsche Einlagensicherungsfonds gesicherte Tagesgeldkonto der DAB unter www.dab-bank.de.

Die ING-DiBa ist bekannt für ihre Tagesgeld-Neukundenaktionen. Derzeit gibt es auch wieder 2,0 % Zins für Neukunden, die bisher noch kein ING-DiBa Extra Tagesgeldkonto besitzen. Allerdings gilt der Zins nur bis Ende August 2010 – danach gibt es wieder die für Bestandskunden gültigen, recht mageren 1,50% Zinsen bei jährlicher Zinsgutschrift.

Soviel zu meinen persönlichen Tagesgeld Konto Favoriten. Einen Tagesgeld Zins Vergleich mit allen aktuellen Tagesgeldkonten gibt es z.B. hier bei Bankkonto-Kostenlos.de.

von unserem Gastautor C. Aichner

Auf den ersten Blick klingen die Vorteile der Barclaycard New Visa gut. Keine Kreditkartengebühren im ersten Jahr (anschließend ein niedriger Jahresumsatz von 1.200€ oder eine Kreditkarten-Gebühr in Höhe von 19€), die ersten zwei Monate zinsfrei einkaufen, ab dem 3. Monat ein im Vergleich mit anderen Kreditkarten-Anbietern hoher Zins von 17,49% p.a. bei Kreditkarten-Transaktionen und 19,49% p.a. bei Bargeldumsätzen *. Aber wie kann sich die Barclay Bank das kostenlose Kreditkarten-Angebot leisten, habe ich mich gefragt und bei der Barclay Bank Hotline sowie bei der Verbraucherzentrale nachgeforscht.

Kostenlos Geld abheben mit der VISA-Karte?
Bei jeder Abhebung mit der Barclaycard New Visa am Geldautomat einer Bank muss Barclay an diese eine Gebühr zahlen. Normalerweise liegt die Gebühr bei ca. 5 € und wird von anderen Banken auf den Kunden umgelegt. Die Barclay Bank verzichtet darauf und ermöglicht dem Kunden so weltweit kostenlos mit der Barclay New Visa abzuheben **. Hier holt die Barclay Bank die Kosten für die Kreditkarte also nicht herein.

Das auf der Barclaycard New Visa Kreditkarte umgesetzte Geld kann innerhalb der ersten zwei Monate zinsfrei getilgt werden, entweder per Rechnung und Überweisung oder per Bankeinzug. Im letzteren Fall ist die Höhe der monatlichen Tilgung mehr oder weniger komplett dem Kunden überlassen, die Barclay Bank besteht auf nur minimal 5% Tilgung und einem Minimalbetrag von 25 Euro. Und genau hier kann der Kosten-Haken für den Verbraucher liegen!

Vorsicht Kostenfalle!
Sofern der Kunde nicht ausdrücklich eine monatliche Tilgung von 100% der Kreditkartenrechnung angibt, bleibt der Restbetrag stehen und wird ab dem zweiten Monat nach Rechnungseingang mit 17,49% bis 19,49% (wie oben beschrieben je nach Transaktionsart) verzinst. Wer also nicht aufpasst und jeden Monat nur 5% tilgen lässt, wie es die Barclay Bank mindestens fordert, kann am Ende des Jahres ein böses Erwachen erleben – und in die Schuldenfalle getappt sein. Allerdings kann der bei Online-Bestellung standardmäßig auf 5% eingestellte Tilgungssatz nach Zusendung der Barclaycard New VISA Kreditkarte auch telefonisch auf 100% hochgesetzt werden.

Das heißt allerdings nicht, dass das Barclaycard New Visa Kreditkarten-Angebot unseriös ist. Wer die nötige Vorsicht walten lässt, die Kreditkarten-Rechnungen entweder sofort begleicht oder per Bankeinzug 100% tilgen lässt, hat eigentlich nur Vorteile mit der Barclay New Visa Card – und kommt weltweit an Bankautomaten umsonst und ohne Zusatzkosten an Bargeld **. Gerade für Weltenbummler ein gutes Angebot.

Alternativen zur Barclaycard New Visa Kreditkarte
Wer auf der Suche nach einer kostenlosen Kreditkarte ist, findet auch bei anderen Banken gute Angebote. Eine kostenlose Kreditkarte in Verbindung mit einem gratis Girokonto, sprich: eine Kreditkarte, deren Umsätze direkt mit dem Girokonto verrechnet werden, gibt es z.B. bei der Direktbank ING-DiBa.de. Die VISA-Karte ist dauerhaft kostenlos und macht eine europaweit kostenlose Abhebung am Geldautomat möglich. Kostenlos abschließen kann man das gratis Girokonto der ING-DiBa unter www.ing-diba.de.

Auch kostenlos ist die VISA-Kreditkarte, die es beim kostenlosen Girokonto der DKB dazu gibt. Auch hier wird der Kreditkartenumsatz direkt mit dem Girokonto verrechnet. Besondere Vorteile des kostenlosen DKB-Girokontos ist der weltweit kostenlose Abhebe-Service, die Guthaben-Zinsen und der niedrige Dispo-Zins. Kostenlos abschließen kann man das DKB Girokonto unter www.dkb.de.

Eine kostenlose Kreditkarte ohne Direkt-Verrechnung mit dem Girokonto gibt es z.B. bei der Santander Bank. Die Mastercard-Kreditkarte namens “SunnyCard” ist dauerhaft kostenlos. Die Sollzinsen betragen in der ersten 6 Monaten 0% – ab dem 7. Monat 10,39 % pro Jahr – also deutlich weniger als bei der Barclaycard New Visa Kreditkarte ***. Das Verfahren ist bei der Santander Bank allerdings ähnlich: Auch hier werden grundsätzlich automatisch nur 5% des Soll-Betrages bei mindestens 25 Euro getilgt -man sollte also auch hier darauf achten, den Tilgungsbetrag höher anzusetzen, wenn man Zinsen sparen möchte. Ein großer Nachteil der Santander Kreditkarte gegenüber der Barclaycard New Visa ist, dass bei Santander keine kostenlose Bargeldverfügung möglich ist – hier fallen mindenstens 5,25 Euro pro Auszahlung an. Man sollte sich also genau das Preisverzeichnis der Santander SunnyCard anschauen.

Eine weitere Alternative zur Barclaycard New Visa Kreditkarte ist eine Prepaid-Kreditkarte, wie z.B. die Prepaid-Kreditkarte von Medius, bei der die Jahresgebühr zwar recht hoch ist (knapp 40 Euro), dafür aber nur über bereits eingezahltes Guthaben verfügt werden kann. Einen ausführlichen Testbericht zur Mediuscard Kreditkarte finden Sie hier bei Dontox.de.

Weitere Kreditkarten-Angebote finden sich auch im kostenlosen Vergleichsrechner von Bankkonto-Kostenlos.de.

* Repräsentatives Beispiel:

• Sollzinssatz: 16,23 % (veränderlich)
• Effektiver Jahreszins: 17,49 %
• 0€ Beitrag im ersten Jahr oder 1. Jahr beitragsfrei – in den Folgejahren ab € 1.200,- Vorjahresumsatz beitragsfrei, bei Vorjahresumsatz bis € 1.200,- liegt der Jahresbeitrag in den Folgejahren bei € 19,-.

** 0€ Gebühren für Bargeldabhebungen weltweit, außerhalb der Euro-Zone fallen lediglich Auslandseinsatzgebühren an.

*** veränderlicher Sollzinssatz 10,39% p.a.; entspricht einem effektiven Jahreszins von 10,90%; bei einem Verfügungsrahmen von 2.000 €; Bonität vorausgesetzt; die vorstehenden Angaben stellen gleichzeitig das repräsentative Beispiel gemäß §6a Abs.3 PAngV dar..

Ein Teil des neuen Kinderzimmers von Flocke stammt nun aus meinem Geldbeutel: 250 Euro hatte ich im Oktober 2007 in das insgesamt 3.500 Euro schwere Kreditprojekt des Smava Mitglieds investiert. Im Dezember 2007 konnte ich mich dann über das Eintreffen der ersten Rate auf meinem Konto freuen und seitdem regelmäßig über neue Raten, die meinem Girokonto gutgeschrieben wurden. Insgesamt war das Kreditprojekt auf 36 Monate angelegt – durch die frühzeitige Rückzahlung ist das Kreditprojekt allerdings jetzt schon beendet worden (bei Smava.de ist eine vorzeitige Rückzahlung in Form einer Sondertilgung jederzeit kostenlos möglich). Der Restbetrag wurde meinem Konto bereits gutgeschrieben:

Smava hat alles richtig gemacht
Wie sind nun meine Smava.de Erfahrungen zu bewerten, die ich durch mein erstes Kreditprojekt bei der Privatkredit-Plattform gemacht habe? Das für mich wichtigste hat schon mal funktioniert: Ich habe den von mir ursprünglich investierten Betrag vollständig zurückerhalten. Die Abwicklung von Seiten Smavas hat einwandfrei funktioniert: Die Raten trafen immer pünktlich ein, bei Neuerungen zum Kreditvertrag (wie z.B. nun der Kündigung des Vertrags von Seiten des Kreditnehmers) wurde ich umgehend informiert, auch die für meine Einkommenssteuererklärung wichtige Steuerinformation wurde mir zeitig per Post zugesandt. Besonders geschätzt habe ich die umfangreichen Statistiken und Daten, die mir im Benutzerbereich von Smava zur Verfügung gestellt wurden: Hier konnte ich immer mitverfolgen, wie der Stand der Rückzahlungen ist, welche Raten ich noch zu erwarten habe, wie sich der Zins entwickelt.

Insgesamt sieht die Statistik meiner ersten Smava-Geldanlage so aus:

Hat sich die Geldanlage gelohnt?
Über Smava.de kann ich mich also nach Abschluss meines ersten Kreditprojekts wirklich nicht beschweren. Nicht ganz zufrieden bin ich allerdings mit dem Zinssatz, den ich für meine Anlage erhalten habe. “Flocke” hatte ihr Kreditprojekt mit einem Zinssatz von 9% ausgelobt. Insgesamt kam dann bei mir für meine Einlage in Höhe von 250 Euro ein Zinsbetrag von 25,69 Euro heraus, das entspricht einer Verzinsung von 6,3 % p.a.. Die Differenz ergibt sich daraus, dass ich 10,42 Euro in den Sicherungs-Pool der Anlagegruppe “Schufa E”, zu der auch Flocke gehört, zahlen musste und damit ausgefallene Kredite dieser Gruppe nach dem gemeinschaftlichen Absicherungs-Prinzip von Smava mitzahlen musste. Laut den Statistiken von Smava betrug die Zahlungsquote im “Pool E” in den letzten 36 Monaten insgesamt 95,1 %.

Die Verzinsung von 6,3% p.a. ist natürlich immer noch sehr gut – zumindest verglichen mit der aktuellen Verzinsung, die es auf Tagesgeld und Festgeld gibt. Zu Beginn des Kreditprojekts im Oktober 2007 war allerdings das Zinsniveau noch besser und es gab noch mehrere Tagesgeld-Banken mit 4% und mehr Zinsen. Auch beim Festgeld gab es damals noch Angebote mit 3% bis 4% Zinsen. Insgesamt habe ich also mit dem Kreditprojekt bei Smava.de eine bessere Rendite erzielt als wenn ich damals das Geld in Tagesgeld- oder Festgeldkonten gesteckt hätte – allerdings hatte ich bei Smava auch das Risiko eines zumindest teilweisen Geldverlustes, wenn meine Kreditnehmerin ihre Raten nicht vollständig gezahlt hätte. Ob es mir das Risiko wirklich wert ist?

Nochmal zu Smava?
Insgesamt würde ich glaube ich wieder Geld bei Smava.de anlegen, wenn ich nochmal Geld für die Finanzierung eines Privatkredits übrighabe. Ein Wechsel zur Privatkredit-Konkurrenz (z.B. Auxmoney.de) scheint mir nicht sinnvoll – und gerade in der aktuellen Zinssituation kann sich eine Anlage bei Smava vielleicht wirklich wieder lohnen: Derzeit gibt es für Geldanlagen bei Smava laut Marktplatstatistiken zwischen 2,3 % und 5 % Rendite – mehr als aktuelle Tagesgeldangebote bieten. Mit einrechnen muss man allerdings auch die Gebühren, die für eine Geldanlage bei Smava anfallen und die es bei Tagesgeldkonten nicht gibt: Nach der Neuregelung der Gebührenstruktur vor ein paar Tagen kostet es 1,35% vom investierten Betrag, wenn ich Geld bei Smava.de anlege (bisher waren es pauschal 4 Euro pro Anlage). Allerdings wird dieser Betrag zu 50% zurückerstattet, wenn der Kredit vom Kreditnehmer innerhalb von 6 Monaten gekündigt wird, was nicht selten passiert. Trotzdem sollte man auch diese Gebühr berücksichtigen, wenn man sich überlegt, Geld bei Smava anzulegen.

Wer es dennoch versuchen möchte, kann sich unter Smava.de kostenlos anmelden. Voraussetzung für die Teilnahme ist das Mindestalter 18 Jahre sowie Bankkonto und Wohnsitz in Deutschland. Bei der Auswahl passender Kreditprojekte kann der Anlage-Assitent helfen. Meine weiteren Testberichte und Erfahrungsberichte zu Smava finden Sie hier gesammelt bei Dontox.de.

Smava.de Vorschau:

“Bester Online-Broker des Jahres 2010″ laut Börse-Online, “Beliebteste Bank 2010″ und “Beste Bank 2010″ laut dem Wirtschaftsmagazin EURO: In letzter Zeit konnte die ING-DiBa, mit mehr als 6 Mio. Kunden Deutschlands größte Direktbank, zahlreiche Tests gewinnen und sich mit den wertvollen Auszeichnungen schmücken.

Zahlreiche Testsiege: Die ING-DiBa ist stolz auf die Prämierungen der Fachpresse

Flaggschiff Depot
Besonders stark gewachsen ist die ING-DiBa in letzter Zeit als Direkt-Broker: Privatkunden erhalten bei der ING-DiBa ein kostenloses Depot für den Handel mit Aktien, Fonds, Zertifikaten, Optionsscheinen und Co.. Die Depotführung ist dabei – im Gegensatz zu vielen anderen Banken – grundsätzlich kostenfrei. Der Handel an den Börsen kostet 0,25% vom Auftragsvolumen (mindestens 9,90 Euro, höchstens 49,90 Euro, teilweise zzgl. Börsengebühren), Produkte einzelner Emittenten können auch kostenlos gehandelt werden (z.B. Zertifikate von HSBC Trinkaus und Goldman Sachs). Außerdem gibt es zahlreiche Fonds mit reduziertem Aufgabenaufschlag.

Ich selber habe seit ca. 3 Jahren ein kostenloses Depot bei der ING-DiBa und in dieser Zeit schon alles ausprobiert: Depotübertragung (meine Erfahrungen mit der Depotübertragung), Sparpläne, Fonds mit verringertem Ausgabenaufschlag, Direkthandelspartner, etc.. Natürlich hatte ich auch einige Male Kontakt mit der Kundenberatung. Neben den positiven Erfahrungen, die insgesamt überwiegen, waren allerdings auch negative Erfahrungen dabei, die ich hier gerne auflisten möchte:

Positive Erfahrungen mit dem ING-DiBa Depot

• Übersichtliche Kostenstruktur
  ING-DiBa ist sicherlich nicht der günstigste Broker, bietet dafür aber die Sicherheit einer großen Bank und eine insgesamt übersichtliche Kostenstruktur. Besonders positiv: Die Depotführung ist grundsätzlich kostenlos – unabhängig von einer bestimmten Anzahl an Trades oder dem Depotvolumen. Auch mehrere Depots sind problemlos einrichtbar.
• Großes Angebot an Fonds
  Bei der ING-DiBa kann ich mehr als 6.000 Fonds handeln – mehr als bei vielen anderen Brokern. Auf den Ausgabenaufschlag gibt es bei vielen Fonds einen Rabatt von bis zu 100%.
• Sehr übersichtliches Online-Banking
  Das Online-Banking von ING-DiBa gefällt mir auch im Vergleich zu anderen Brokern wie 1822direkt, Flatex oder Sbroker sehr gut. Es ist sehr funktional und übersichtlich aufgebaut und intuitiv bedienbar. Auch schön: Mein ING-DiBa Girokonto und mein Tagesgeldkonto der ING-DiBa kann ich zusammen mit meinen Depots bequem über eine Oberfläche verwalten.
• Sinnvolle zusätzliche Funktionen
  Ein automatisches Maximal-Datum für Stop-Loss-Aufträge und eine Session-TAN für mehrere Aufträge: Bei der ING-DiBa finde ich diese und andere Funktionen besonders nutzerfreundlich.
• Verrechnungskonto mit attraktiver Verzinsung
  Für das kostenlose Depot der ING-DiBa dient das Tagesgeldkonto “Extra-Konto” der ING-DiBa als Verrechnungskonto inkl. Verzinsung (wenn auch nicht so hoch wie bei Bank of Scotland …).
• Zuverlässiger Kundenservice
  Den Wertpapier-Kundenservice der ING-DiBa erreiche ich über eine Ortstarif-Nummer. Ich hatte immer recht schnell einen Mitarbeiter am Hörer. Auch per eMail wurde mir immer sehr schnell, ausführlich und kompetent geantwortet.

Negative Erfahrungen mit dem ING-DiBa Depot

• Insgesamt höhere Orderkosten als bei anderen Brokern
  Wie in den ING-DiBa Vorteilen dargestellt, finde ich die Kostenstruktur beim ING-DiBa Depot insgesamt übersichtlich und einfach – allerdings sind die Orderprovisionen bei anderen reinen Online-Brokern doch weit günstiger. So bezahle ich etwa bei Flatex nur 5 Euro statt mindestens 9,90 Euro (ING-DiBa) für den Handel an Xetra, auch außerbörslich ist Flatex.de günstiger. Aktive Trader entscheiden sich deshalb lieber für einen günstigeren Broker (Kostenvergleich z.B. im Depot Vergleichsrechner von Bankkonto-Kostenlos.de).
• Wenig Spar-Pläne
  Ich lege mein Geld gerne in Spar-Plänen an – allerdings gibt es bei der ING-DiBa hier leider nur 100 Fonds zur Auswahl. Insbesondere fehlen mir (abgesehen von den Veritassg-Dachfonds) reine ETF-Sparpläne, wie sie z.B. beim Sbroker in großer Fülle angeboten werden.
• Fehler bei der Abrechnung
  In letzter Zeit sind bei mir zweimal Abrechnungsfehler bei der ING-DiBa passiert: Einmal wurde aus Versehen nicht der reduzierte, sondern der volle Ausgabenaufschlag für einen Fond berechnet und einmal wurde eine Abrechnung steuerlich falsch berechnet. Beide Male wurde der Fehler selbstständig korrigiert – allerdings beim der steuerlichen Sache erst nach mehreren Wochen. Mir verursacht es immer etwas Bauchschmerzen, wenn bei doch größeren Summen solche Fehler passieren, wenn es dieses Mal auch nicht um den Unterschied von 2.000 und 20.000 Euro ging wie damals bei Flatex.

Meine Meinung zum ING-DiBa Depot:
Wer sich aufs Börsenparkett wagen möchte, kann mit ING-DiBa einen guten Einstieg finden: Die Depotführung ist grundsätzlich kostenlos, die Angebotsfülle überzeugt insgesamt, die anfallenden Kosten sind akzeptabel – und im Bedarfsfall kann auch ein ING-DiBa Mitarbeiter mal weiterhelfen. Wer eher aktiv traden als Geld anlegen möchte, sollte allerdings eher einen günstigeren Broker wie Flatex.de (Flatex Test) wählen, da hier die Gebühren insgesamt viel niedriger sind. Wer noch mehr Unterstützung vom Bankberater braucht, fährt ggf. gut mit dem Depot der Targobank (Targobank Depot Test), bei dem der Kunde auch nicht des Services am Bankschalter entbehren muss.

Kostenlos bestellen können Sie das gratis Depot der ING-DiBa unter www.ing-diba.de. Das für Ihre Bedürfnisse kostengünstigste Depot finden Sie schnell mit dem kostenlosen und tagesaktuellen Vergleichsrechner von Bankkonto-Kostenlos.de.

Das Logo der neuen Targobank, die bisher citibank hieß

Die Targobank bietet die ganze Palette an Bankprodukten an. Im Angebot sind Girokonto, Depot, Kreditkarten, Tagesgeld und Festgeld – besonders stark ist die Bank auch im Bereich Privatkunden Kredite. Die wichtigsten Produkte habe ich mir genauer angeschaut und mit anderen Anbietern verglichen:

1. Targobank Festgeld im Test
Die Targobank (www.targobank.de) lockt Neukunden derzeit mit einem tatsächlich attraktiven Festgeldangebot: 3% Zinsen gibt es derzeit aufs Festgeld p.a., das ist überdurchschnittlich viel im aktuellen Festgeld Vergleich: Der zweitplatzierte ING-DiBa bietet nur 2,00 Prozent Zinsen auf eine Halbjahres-Anlage.

Willkommens-Zins bei der Targobank:
Zum Start der neuen Bankmarke gibt es 3% aufs Festgeld.

Der Festgeld-Satz gilt bei der Targobank für Geldanlagen von 1 Euro bis 25.000 Euro und für sechs Monate. Die Zinsgutschrift erfolgt am Ende der Laufzeit. Das Festegeld-Konto der Targobank kann online unter www.targobank.de kostenlos und unkompliziert beantragt werden. Die Einlagen sind über den deutschen Einlagensicherungsfond geschützt.

Targobank Festgeld im Test: Mein Fazit
Das Targobank (www.targobank.de) Festgeld ist ein gutes Angebot für alle, die ihr Geld für sechs Monate zu sehr guten Zinsen anlegen wollen. Derzeit gibt es bei keiner anderen deutschen Bank ein besseres Festgeld-Angebot.

Wer sein Geld länger fest anlegen möchte, sollte allerdings einen anderen Anbieter wählen: Festgeld mit 12 Monaten Laufzeit bringt bei der Targobank leider nur sehr magere 0,75% Zinsen. Da lohnt sich ja noch ein Tagesgeld-Konto mehr, bei dem man derzeit bis zu 2,1 % Zinsen erhält (tagesaktueller Tagesgeldvergleich bei Bankkonto-Kostenlos.de).

2. Targobank Girokonto im Test
Gleich vier Girokonten gibt es bei der Targobank (www.targobank.de) – etwas unübersichtlich. Da lohnt es sich die Konditionen genauer anzuschauen, um das beste Girokonto zu finden.

Ein Vorteil, den jedes Girokonto der Targobank bietet: Man hat den persönlichen Service am Bankschalter der Targobank-Filialen – ein Plus an Service, den reine Online-Banken nicht bieten können. Den persönlichen Bankschalter-Service bezahlt man allerdings mit höheren Gebühren: Nur das Starter-Konto der Targobank, das Schüler, Studenten und Berufsanfänger bis 30 Jahre abschließen können, ist grundsätzlich kostenfrei. Bei den anderen Girokonten wird eine monatliche Kontoführungsgebühr fällig, sofern keine monatlichen Zahlungseingänge in Höhe von 600 Euro verbucht werden (beim Aktiv-Konto) bzw. das bei der Targobank gelagerte Guthaben geringer als 2.500 Euro ist.

Targobank Girokonto im Test: Mein Fazit
Für mich persönlich ist der Service am Bankschalter entbehrlich – Online-Banking und Telefonbanking reichen für mich. Die Girokonten der Targobank (www.targobank.de) sind aus meiner Sicht nur eine gute Wahl für alle, die auf den persönlichen Service am Bankschalter nicht verzichten möchten. Alle anderen fahren weit günstiger mit den Bankprodukten von Direktbanken wie ING-DiBa, DKB oder 1822Direkt. Hier ist nicht nur die Kontoführung kostenlos (nur bei der 1822Direkt ist die Befreiung der Kontoführungsgebühr teilweise auch abhängig vom Geldeingang), sondern man erhält auch kostenlos eine EC-Karte und Kreditkarte dazu.

Bei der Targobank ist nur eine EC-Karte dabei – eine Kreditkarte kostet mindestens 40 Euro im Jahr extra und bietet nicht die nützliche Funktion an allen Geldautomaten in Deutschland, Europa und teilweise sogar weltweit (DKB) kostenlos Geld abheben zu können.

3. Targobank Tagesgeld im Test
Auch Tagesgeld kann man bei der Targobank (www.targobank.de) anlegen. Als Vorteil des Tagesgeld-Kontos nennt die Targobank auf der Internetseite u.a.: “Aktuelle, marktgerechte Verzinsung für jeden Euro unabhängig von der Einlagensumme”. Na ja – derzeit bedeutet “marktgerecht” aber nicht magere 1% Zinsen, was der aktuelle Zinssatz des Tagesgeldkontos ist. Da bieten die meisten anderen Tagesgeld-Anbieter wesentlich mehr: Bis zu 2,1% Zinsen sind derzeit drin.

Ein Nachteil des Targobank Tagesgeld Angebots ist auch die Verzinsung zum Jahresende – Kunden anderer Banken profitieren vom Zinses-Zins-Effekt, weil Zinsen schneller gut geschrieben werden, z.B. monatlich bei der Volkswagenbank oder vierteljährlich bei der 1822Direkt.

Targobank Tagesgeld im Test: Mein Fazit
Derzeit sehe ich keine Vorteile des Targobank Tagesgeld Kontos: Die Zinsen sind im Vergleich mit anderen Anbietern schlecht, die Verzinsung zum Jahresende ist suboptimal. Dann doch lieber zur 1822Direkt, die laut FMH Finanzberatung kontinuierlich gute Konditionen für Tagesgeld-Anlage bietet. Einen aktuellen Überblick über die besten Tagesgeld Angebote finden Sie bei Bankkonto-Kostenlos.de.

4. Targobank Depotkonto im Test
Auch Wertpapiere können bei der Targobank (www.targobank.de) gehandelt werden. Die Depotführung ist dabei kostenlos – ein Vorteil des Targobank Depots, der von anderen Brokern nicht angeboten wird. Auch die anfallenden Tranksaktionskosten sind in Ordnung: 9,99 Euro fallen pro Trade an, wobei zusätzlich – wie üblich – Kosten bei Teilausführung sowie weitere fremde Kosten anfallen können.

Ein Vorteil, der mir im Targobank Test aufgefallen ist, ist auch, dass man bei der Targobank auch Beratung in den Filialen erhalten kann.

Targobank Depot im Test: Mein Fazit
Das Targobank Depot kann eine sinnvolle Ergänzung für alle sein, die sowieso schon ein Targobank Best-Konto besitzen. Alle anderen finden günstigere Broker wie z.B. Flatex mit seinen besonders günstigen Orderprovisionen (bei kostenloser Depotführung) sowie Broker mit deutlich umfangreicherer Auswahl an Sparplänen und handelbaren Investmentfonds wie z.B. S-Broker.

5. Targobank Online Kredit im Test
Flagschiff der Targobank (www.targobank.de) ist das umfangreiche Kreditprogramm für Privatkunden. Wer einen günstigen Privatkredit benötigt, sollte auf jeden Fall auch bei der Targobank anfragen. Die Zinssätze sind recht günstig, die Konditionen gut. Privatkunden profitieren vor allem auch von der Best-Preis-Garantie und der Möglichkeit auf Sonderzahlungen.

Grundsätzlich vergibt die Targobank Kredite in Höhe von 1.500 Euro bis 50.000 Euro. Mit dem Online-Kreditrechner kann online ein Angebot erstellt werden. Der Sollzinssatz von maximal 6,12% ist unveränderlich, 0% Bearbeitungsgebühr. Bonität vorausgesetzt. (Repräsentatives Beispiel: Sollzinssatz: 7,67 % fest für die gesamte Laufzeit, effektiver Jahreszins: 9,67 %, Nettokreditbetrag: 8.500,- EUR, Vertragslaufzeit: 42 Monate)

Targobank Online Kredit im Test: Mein Fazit
Wer einen günstigen Privatkunden Kredit benötigt, sollte auf jeden Fall auch bei der Targobank (www.targobank.de) anfragen. Allerdings nicht ausschließlich. Zusätzlich würde ich auch einen unabhängigen Kreditvermittler wie Bon-Kredit.de mit der Suche nach einem günstigen Kredit beauftragen, gute Konditionen bieten ggf. auch Privatkredit-Plattformen wie Smava.de.

Ausführliche Informationen und Testberichte zu Bankprodukten finden Sie auch unter Bankkonto-Kostenlos.de.

Vorschau: Targobank.de

Die Aufregung ist groß: Kaum ein Online-Medium greift die Ergebnisse der aktuellen FMH-Geldautomatenstudie nicht in der aktuellen Berichterstattung auf. Sogar vom Frankfurter Börsenparkett gibt es einen Video-Sonderbeitrag, der als Fazit freilich arg pauschal die VISA-Karten der Direktbanken zur kostenlosen Bargeldversorgung empfiehlt. Nur: Auch mit denen gibt es inzwischen an vielen Geldautomaten kein kostenloses Bargeld mehr.

Ich persönlich habe bisher keine Probleme mit der kostenlosen Bargeldversorgung an Geldautomaten. Meine Tipps zur kostenlosen Bargeldversorgung hier kurz zusammengefasst:

1. Nur bei der Hausbank abheben

Einfach der beste Tipp zum kostenlosen Geldabheben an Geldautomaten: Möglichst immer bei der Hausbank bzw. Filialen der selben Bank Geld abheben, da hier keine Gebühren für das Geldabheben anfallen. Ich persönlich habe ein Konto bei der 1822Direkt, der Direktbank der Frankfurter Sparkasse (Testbericht zum kostenlosen Girokonto hier). Mit meiner 1822Direkt-EC-Karte kann ich an allen mehr als 25.700 Geldautomaten der Sparkassen kostenlos Geld abheben. Wer bei einer Genossenschaftsbank ist, findet immerhin mehr als 18.600 Geldautomaten zur Bargeldversorgung vor – im Cashpool von Deutsche Bank, Commerzbank, Hypo und Co. sind es nur noch 7.000.

Also: Idealerweise eine EC-Karte von einer Sparkasse holen (das Girokonto der 1822Direkt inkl. EC-Karte ist komplett kostenlos) – und grundsätzlich darauf achten, dass man sich im Geldautomaten-Netz der eigenen Bank bzw. angeschlossener Banken mit Bargeld versorgt.

Das Lestermaul von News.de meint dazu:

Wer nicht in der Lage ist, so viel Organisationstalent aufzubringen, Geld bei der Hausbank abzuheben, der hat es auch nicht besser verdient.

2. Kostenloses Girokonto mit Kreditkarte holen

Neben meinem 1822Direkt-Gratisgirokonto habe ich auch noch ein kostenlose Girokonto bei der Direktbank ING-DiBa (Testbericht hier). Das grundsätzlich und für alle kostenlose Girokonto nutze ich hauptsächlich wegen der kostenlosen VISA-Kreditkarte, die dabei ist. Mit ihr kann ich nicht nur einfach bargeldlos bezahlen (und für je 50 Euro Umsatz auch noch einen Bonus von immerhin 50 cent kassieren …), sondern auch an vielen Geldautomaten kostenlos Geld abheben. Bewusst schreibe ich: Viele und nicht alle, wie es in der Werbung der ING-DiBa für ihr Girokonto heißt. Denn: Inzwischen habe viele Banken ihre Geldautomaten für die kostenlose Bargeldverfügung mit der ING-DiBa Kreditkarte gesperrt – auch die kostenlose VISA-Karte der Volkswagenbank, der DKB und der Comdirect sind betroffen. Im Dontox.de Blogartikel zu den VISA-Verweigerer-Banken haben sich inzwischen viele, viele Leser beschwert, die an Geldautomaten kein Geld mit der VISA-Karte erhalben haben.

Trotzdem: Meine Erfahrung mit der VISA-Karte der ING-DiBa ist, dass sie an den meisten Geldautomaten immer noch funktioniert – beim reinen Zahlungsvorgang an Supermarktkasse, Tankstelle und Co. gibt es sowieso keine Probleme (wenn auch einzelne Geschäfte wie Tengelmann grundsätzlich leider keine Kreditkarte zulassen). Schön ist, dass die ING-DiBa inzwischen auch ein eigenes Geldautomaten-Netz aufbaut: Inzwischen gibt es schon 1.500 Geldautomaten, vor allem an Aral-Tankstellen. Grundsätzlich empfehle ich aber immer auch eine EC-Karte dabei zu haben. Mir hat jedenfalls meine EC-Karte der 1822Direkt Sparkassen-Tocher immer wieder aus der Patsche geholfen …

3. Grundsätzlich über Gebühren informieren

Wer trotzdem einmal mit einer Bank-fremden EC-Karte an einem Geldautomat steht, sollte sich genau über die Gebühren informieren, die bei der Geldabhebung entstehen. Leider gibt es direkt an den Geldautomaten oft keine genaue Gebühreninformation – Pech, wenn dann der Bankschalter geschlossen hat und man sich dort keine Informationen zu den Gebühren holen kann.

Wenn es nicht arg dringend ist, würde ich persönlich im mobilen Internet schauen, wo sich die nächste Bankfiliale meines Banknetzwerkes befindet. Eine schöne Geldauomaten Suche bietet z.B. dasoertliche. Oder: Einfach grundsätzlich versuchen, ausreichend Bargeld dabei zu haben.

Besonders meiden würde ich einzelne Banken, die besonders hohe Gebühren für das Bargeldabheben berechnen. Bei ihnen fallen 10 Euro Gebühren pro Bargeldabhebung an:

• Raiba-Voba Donauwörth
• Sparda Südwest
• Sparda-Bank West
• Sparkasse Fürstenfeldbruck
• Sparkasse Landshut
• Sparkasse Fürth
• Voba Kaiserslautern
• VR-Bank Coburg
• PSD Bank Hessen-Thüringen

Weitere ausführliche Informationen zur Geldautomaten-Abzocke gibt es u.a. auch in dem besonders ausführliche Bericht bei SZ.de.

Der Edelmetall-Einkauf im Internet ist inzwischen so einfach wie der Online-Kauf jedes anderen Gegenstands: Man klickt sich in den Online-Shop nach Wahl ein, wählt die gewünschte Anzahl an Silbermünzen, Silberbarren, Goldmünzen oder Goldbarren, wählt die gewünschte Zahlungsmethode (meist: Vorauszahlung oder Zahlung bei Abholung) und wartet auf die Edelmetall-Lieferung, die meist per Kurier, gelegentlich auch normal per Post eintrifft.

Schön ist, dass es inzwischen auch einen Edelmetall Preisvergleich gibt – zumindest einen Silber Preisvergleich, den ich unter www.silber-investor.de gefunden habe (ein Gold Preisvergleich ist mir bisher leider noch nicht untergekommen). In dem Silber Preisvergleich bin ich auf den Online-Shop Anlagegold24.de gestoßen, der besonders günstige Preise für Silbermünzen und Silberbarren anbietet. Also habe ich dort mal eine Testbestellung gemacht.

Das Ergebnis meines Anlagegold24 Tests:
Die Edelmetall Preise sind bei Anlagegold24 wirklich gut, die Abwicklung ist korrekt abgelaufen – aber insgesamt würde ich meine Anlagegold24 Erfahrungen doch als negativ bezeichnen. Denn: Am 10.12.2009 bestellt, erhielt ich meine Lieferung erst am 13.01.2010, obwohl ich mein bestelltes Edelmetall gleich am Tag der Bestellung überwiesen hatte und als voraussichtliche Lieferzeit 3 bis 5 Werktage angegeben waren. Also musste ich mehr als einen Monat auf meine Edelmetall-Lieferung warten, was aus meiner Sicht viel zu lang ist. Über den Grund für die Verzögerung wurde ich erst auf Nachfrage informiert: Die Kundenbetreuerin am 0800-Telefon gab zu, dass man bei Anlagegold24.de aufgrund des erhöhten Bestellaufkommens in letzter Zeit recht überfordert gewesen sei. Aha – mindestens ehrlich.

Auch mit der Art der Lieferung war ich nicht sonderlich zufrieden: Die Verpackung war recht lose, eine bestellte Goldmünze lag lose im Paket, weil sie aus ihrer Verpackung gefallen war. Bei derartigen Wertgegenständen würde ich mir doch eine sorgfältigere Verpackung wünschen. Das Verpackungskonzept sollte man bei Anlagegold24 dringend überprüfen.

Etwas ärgerlich finde ich auch, dass ich seit meiner ersten Bestellung bei Anlagegold24 recht häufig per Post Werbung von GfM bekomme – obwohl mir nicht bewusst ist, dass ich dem zugestimmt habe. Lustig: Die erste Werbung für neue Goldmünzen kam bereits eine Woche vor Zustellung meiner Edelmetall Lieferung an.

Mein Fazit:
Wer günstiges Edelmetall im Internet bestellen möchte und auch längere Lieferzeiten in Kauf nimmt, findet bei Anlagegold24 einen übersichtlichen und insgesamt zuverlässigen Online-Shop. Eine schnellere Lieferung gibt es nach meinen Erfahrungen bei Pro-Aurum.de, wenn hier auch die Preise höher sind.

Vorteile von Anlagegold24.de

• günstige Preise für Silber, Gold, Platin und Palladium im Vergleich zu anderen Edelmetall Online Shops
• Anbieter ist ein großes Münzhandelshaus: Die bekannte GfM, die auch Mitglied im deutschen Münzenverband ist
• umfangreiches Angebot an Silbermünzen, Goldmünzen, Silberbarren, Goldbarren und Co.
• 24 Stunden geöffnet: Bei Anlagegold24.de kann man immer einkaufen
• 0800-Hotline für Kundenanfragen (allerdings in meinem Anlagegold24 Test immer recht lange Wartezeiten)
• günstige Versandkosten: ab 5,95 Euro
• geringe Mindestbestell-Summe: 15 Euro

Nachteile von Anlagegold24.de

• lange Lieferzeit: In meinem Anlagegold24 Test betrug der Lieferzeitraum mehr als einen Monat
• als Zahlart wird nur Überweisung oder Barzahlung bei Abholung in Gifhorn akzeptiert
• recht langsamer Kundenservice
• keine ideale Verpackung
• Versand bei Bestellungen bis 5.000 Euro Warenwert als “normales” DHL Paket (versichert)
• viel Werbung per Post

Anlagegold24 Erfahrungen finden sich auch in diesen Anlagegold24 Erfahrungsberichten:

• Optimal-Banking (leider aber keine Info zur Lieferdauer)
• MyBullion.de

Anlagegold24.de Vorschau