Digitales Girokonto 2019: Die besten Konto Apps punkten auch bei der Bargeldverfügung


  • Das Konzept der digitalen Girokontos für das Smartphone: alle Bankdienstleistungen direkt vom Smartphone aus steuern. Banking überall und jederzeit über die App.
  • Unser Vergleich zeigt Vorteile und Nachteile, insbesondere bei der Bargeldverfügung am Geldautomaten. Unser Favorit ist das digitale Girokonto der mobilen Bank „N26“.
  • Wir empfehlen ein mobiles Konto als Ergänzung zum herkömmlichen Girokonto.

Konto eröffnen, überweisen, Geld anlegen und Sofortkredit holen – alles in wenigen Minuten per Smartphone-App von überall und jederzeit. Das ist wohl die Zukunft des Bankings. Tatsächlich leistet das Girokonto als App für das Smartphone und Tablet einiges. Ich habe mir angeschaut, was die mobilen Girokonten von N26, 1822MOBILE und o2 Banking wirklich taugen. Und so viel schon vorweg: Ein Smartphone-Konto hat neben annehmlichen Extras auch seine Nachteile, gerade was die Bargeldversorgung anbelangt. Das mobile Banking der größten mobilen Banken hier im Vergleich.

Update UPDATE Update
01.01.2019
N26 ist unser Favorit für 2019: Auch bezahlen mit Google Pay und Apple Pay ist mit diesem digitalen Girokonto jetzt möglich. Mehr Informationen zum Konto und die Online-Kontoeröffnung gibt es direkt hier bei N26.

Der Trend zur Direktbank ist ungebrochen: Viele kündigen ihr Girokonto bei der Filialbank und wechseln zu einer günstigen Online-Direktbank. Aber werden sich auch die digitalen Konten fürs Smartphone, die Banking-Apps durchsetzen? Seit 2018 wachsen die digitalen Konten fürs Smartphone jedenfalls extrem schnell und besonders N26 investiert auch viel Geld in Marketing-Kampagnen. Nach Schätzungen der Gründerszene gab es allein im Dezember 2018 knapp 100.000 Downloads der N26 App allein im iOS-Store. Täglich wird die N26 App etwa 3.000 Mal heruntergeladen.

Der Favorit: Die Konto App N26

Tatsächlich hat die Online-Bank N26 mit ihrem digitalen Girokonto fürs Smartphone einiges zu bieten. So ist bei N26 bereits Bezahlen per App möglich – und zwar sowohl mit Apple Pay als auch mit Google Pay. Auch weitere innovative Features sind bereits in der kostenfreien Basis-Version des N26 Kontos für Privatkunden inklusive: Günstige Auslandsüberweisungen in vielen Währungen, Einloggen per Fingerprint, einfache Geldtransfers per App, umfangreiche Statistiken über Einnahmen und Ausgaben mit eigenen Kategorien. Wer noch mehr Funktionen und Service möchte, kann sie gegen eine monatliche Grundgebühr ab 9,90 Euro mit den Kontomodellen N26 Black oder N26 Metal direkt online beantragen.

N26 ist mein Favorit als digitales Konto fürs Smartphone. Auch im Vergleich mit anderen Smartphone Konten kann die Kontoapp durch innovative Features und attraktive Konditionen punkten. Im direkten Vergleich zeige ich unten, was die anderen Smartphone-Konten zu bieten haben – denn auch sie haben ihre Vorteile. So ist z.B. das 1822MOBILE Konto bei der Bargeldverfügung am Geldautomaten insgesamt besser als das N26 Konto, da hier neben einer gebührenfreien Debitkarte auch eine kostenlose Sparkassen-EC-Karte inklusive ist.

Kontoeröffnung: Alles digital, direkt per Video-Ident

Die Kontoeröffnung ist übrigens bei den mobilen Girokonten besonders leicht und schnell – auch das ist ein Alleinstellungsmerkmal. Alle Konten können direkt am PC, Tablet oder Smartphone in wenigen Minuten eröffnet werden. Video-Ident macht es möglich.

2. Mobiles Girokonto: Das beste digitale Konto 2019 im Vergleich

# Name Gebühr kostenlose Karten kostenlose Bargeld- verfügung Vorteile Konto eröffnen
1.
N26

0 Euro N26 Mastercard Debitkarte,
N26 Maestro Karte
– mind. 3 Abhebungen / Monat am Geldautomaten gebührenfrei
– Abhebungen bis jeweils 300 Euro an Supermarktkassen (Penny, Rewe, Real u.a.) kostenfrei
– Mastercard-Einkäufe in Fremdwährungen kostenlos
– Gelddienste wie MoneyBeam und Transferwise integriert
– kompatibel mit Apple Pay und Google Pay
N26 Konto eröffnen »
2.
o2 Banking

0 Euro Mastercard Debitkarte – 3 mal pro Monat gebührenfrei Geld abheben
– für weitere kostenlose Abhebungen können Bonuspunkte eingelöst werden
– 1000 MB Datenvolumen für o2-Kunden bei Eröffnung
– pro 1 Euro Kartenumsatz 1 MB Datenvolumen gratis oder Amazon-Gutscheine erhalten
– Apple Pay funktioniert
O2 Konto eröffnen »
3. Moneyou Logo
Moneyou Go

0 Euro Mastercard Debitkarte – 2 mal pro Monat gebührenfrei Geld abheben in EURO-Zone – einfaches Erstellen von Wallets für die Organisation von Geld
– Zinsen auf das Guthaben
Moneyou Go Konto eröffnen »
4.
1822direkt mobile

0 Euro SparkassenCard,
VISA-Kreditkarte
Abhebungen an Sparkassen-Automaten bedingungslos gratis Foto-Überweisung: mit Foto vom Überweisungsschein oder der Rechnung schnell und bequem Geld überweisen 1822MOBILE eröffnen »

Neu im Konto-App Vergleich ab März 2019: das Moneyou Go Smartphone-Konto

Moneyou, eine Marke der niederländischen Großbank ABN AMRO mit bislang mehr als 300.000 Kunden in Deutschland, bietet jetzt auch eine Konto-App: Moneyou Go ist für iOS- und Android-Smartphones verfügbar. Die App soll besonders bei der Organisation von Geld unterstützen. Dazu können zu eigenen Themen Wallets angelegt werden, denen Einnahmen und Ausgaben zu einem bestimmten Zweck zugeordnet werden. Außerdem bietet das kostenlose Smartphone-Konto eine gebührenfreie Mastercard Debitkarte zum bargeldlosen Bezahlen. Zwei kostenlose Bargeldverfügungen an Geldautomaten im EURO-Raum sind monatlich inklusive. Nur bei dieser Konto-App gibt es außerdem aktuell einen attraktiven Zins aufs Guthaben – 0,30% p.a. Guthaben ist über die europäische Einlagensicherung bis zu 100.000 Euro pro Kunde abgesichert. Alle weiteren Details zu diesem neuen Smartphone-Konto in unserem Vergleich finden Sie hier direkt bei Moneyou. Die Kontoeröffnung ist kostenlos und erfolgt schnell via Video-Ident.


Mobiles Girokonto: Die Favoriten unter den Konto Apps fürs Smartphone im Vergleich


3. Der Favorit: Die Konto-App N26

n26_logo

Die Online-Bank N26 spricht gern von einer Revolution im Finanzwesen und sieht sich selbst ganz vorne mit dabei. Die ganze Bankfiliale wandert hier auf das Smartphone, alle Funktionen können direkt in der App angesteuert werden. Das hat nicht zuletzt auch namhafte Investoren wie den Paypal-Mitgründer Peter Thiel (siehe den Bericht der FAZ) und den Versicherungskonzern Allianz überzeugt, die im großen Stil in das Unternehmen investiert haben. N26 ist jetzt schon in mehr als 20 Ländern weltweit aktiv und hat seit dem Start im Januar 2015 mehr als 2,3 Mio. Kunden gewonnen.

Die Bank in der App

Herzstück des N26 Girokontos ist natürlich die App, die sich aus dem iOS AppStore bzw. Google Play Store einfach herunterladen lässt. Erst nach dem Download wird die App aktiviert, indem per Video-Ident eine Identitätsüberprüfung durchgeführt wird.

Zwar bieten Banken wie die DKB inzwischen schon ähnliche Apps für das mobile Banking an, bei der Online-Bank N26 sieht alles noch etwas besser aus. Man merkt tatsächlich, dieses Konto ist für das Smartphone optimiert.

Insgesamt drei Kontomodelle bietet N26 aktuell an: Das kostenlose N26 App-Konto bietet kostenlose Abhebungen am Geldautomaten in Euro mit der inklusiven Mastercard Debitkarte an sowie kostenlose Zahlungen in allen Währungen. Inklusive sind natürlich auch die weiteren innovativen Funktionen wie die Nutzung von Apple Pay und Google Pay und umfangreiche Kontostatistiken. Außerdem inklusive ist eine Mastercard Debitkarte, mit der in Deutschland auch dreimal im Monat (bzw. fünfmal im Monat bei regelmäßigem Gehaltseingang) gebührenfrei am Geldautomaten Geld abheben werden kann. Zusätzlich gib es eine Maestro-Karte zum Offline-Bezahlen und gebührenpflichtigen (!) Geldabheben. Eine Grundgebühr für das Konto fällt generell nicht an – das N26 Konto ist kostenlos und gebührenfrei, unabhängig vom Geldeingang.

Es gibt aber auch zwei Premium-Varianten: für eine monatliche Grundgebühr von 9,90 Euro ist bei der N26 Black Variante nicht nur ein Allianz Versicherungspaket inklusive, sondern auch weltweit gebührenfreie Geldabhebungen. Für 16,90 Euro im Monat gibt es das N26 Metal Konto mit zusätzlichen weiteren Vorteilen und einem bevorzugten Kundenservice.

Wichtig für alle N26 Kunden und Interessenten ist die Frage: Wie kann ich mit diesem App-Konto Geld einzahlen und Geld abheben? Hier hat sich N26 sehr zum Vorteil der App-Nutzer entwickelt: Zum Geld abheben und Geld einzahlen können mehr als 12.000 Supermarkt-Filialen in Deutschland verwendet werden. Dazu wählt man in der App den gewünschten Betrag aus, generiert einen Barcode und lässt ihn an der Supermarkt-Kasse scannen. So kann unbegrenzt Geld an vielen Supermarkt-Filialen abgehoben werden. Auch Einzahlungen sind bis 100 Euro im Monat gebührenfrei. Unterstützt wird diese Funktion z.B. bei REWE, Penny, Real, und dm. Für Nutzer des App-Kontos ist es nicht nur eine einfache (und gebührenfreie) Möglichkeit, Bargeld abzuheben – auch Geldeinzahlungen können so direkt beim Einkauf an der Supermarkt-Kasse erledigt werden.

Funktionen in der N26 Banking App

  • sofortige Benachrichtigung bei jeder Kontobewegung per Push-Benachrichtigung
  • Überblick über alle Transaktionen
  • automatische Kategorisierung der Ausgaben
  • integrierte Statistikfunktion für bessere Kontrolle
  • Über Moneybeam Geld per Email oder SMS versenden ohne IBAN/BIC
  • Über TransferWise Geld in 16 Währungen überweisen
  • Karte mit einem Klick sperren/entsperren oder als gestohlen melden
  • IBAN Überweisungen durchführen (App speichert vergangene Empfänger automatisch als Kontakte)
  • Dispokredit bekommen (8,9 % Sollzins p.a.) oder Geld anlegen (N26 Invest)
  • gebührenfrei Bargeld abheben und Geld einzahlen an vielen Supermarkt-Kassen
  • bezahlen per App: Apple Pay und Google Pay sind verfügbar

Und einige andere bequeme Einstellungen. Im Alltag empfinde ich besonders das einfache Geldversenden per MoneyBeam praktisch. Jemand hat das gemeinsame Mittagessen bezahlt, und zack, per Blitzüberweisung kann man die geschuldeten Euro gleich hinüberschicken. Den von N26 eingesetzten Geldtransferservice TransferWise haben wir auf dontox.de ebenfalls schon getestet.

Die Funktionsweise von Apple Pay stellt N26 direkt in einem Video vor:

Karten und Konditionen bei N26

Das N26 Girokonto ist bedingungslos kostenlos – auch unabhängig vom monatlichen Geldeingang. Inklusive ist auch eine Mastercard Debitkarte. Was ist eine Debitkarte? Im Gegensatz zur Kreditkarte wird bei der Debitkarte der Umsatz sofort mit dem Girokonto verrechnet, das gilt auch für Bargeldauszahlungen am Automaten.

Überweisungen sowie weltweite bargeldlose Zahlungen sind mit dem Konto ebenfalls gebührenfrei. Lastschriften können wie bei jedem anderen Girokonto durchgeführt werden – auch Daueraufträge können einfach in der App konfiguriert werden.

Bei der Bargeldverfügung gilt es zu beachten, dass nur bis zu fünf Abhebungen pro Monat am Geldautomaten mit der Mastercard kostenlos sind. Jede weitere Bargeldabhebung kostet 2 Euro. Wer gewohnt ist, häufiger kleinere Beträge abzuheben, sollte das auf jeden Fall beachten, damit die Gebühren hier nicht aus dem Ruder laufen. Für die FAZ ist das Thema „Geld abheben beim N26 Girokonto“ übrigens ein klarer Nachteil, siehe hier im kurzen Testbericht: Ist die Digitalbank N26 aus Berlin wirklich so toll?. In der Kritik ist besonders die Bargeldverfügung am Geldautomaten. Die Möglichkeit, an der Supermarktkasse Geld abzuheben, wird aber nur am Rande erwähnt.

Bei Bargeldabhebungen in Fremdwährungen mit der Mastercard fällt eine Gebühr von 1,7% an. Beim „Premiumkonto“, dem N26 Black Girokonto für 9,90 im Monat entfällt dieser Betrag. Die komplette Preisliste finden Sie in der Preisliste direkt bei N26.

Mein Fazit: Innovatives Konto fürs Smartphone

Bei N26 hat man mit dem mobilen Konto tatsächlich eine ganze Bank auf dem Smartphone. Die App sieht nicht nur gut aus und bietet nützliche Funktionen, um den Überblick über Einnahmen und Ausgaben zu behalten.

Auch die Bargeldversorgung ist beim N26 Smartphone Konto jetzt gut gewährleistet: An vielen Supermarkt-Kassen kann jetzt bequem Geld abgehoben und sogar bei Bedarf auch eingezahlt werden. Zusätzlich steht die Mastercard Debitkarte mit mindestens drei gebührenfreien Geldabhebungen am Geldautomaten bereit. Wer das N26 Girokonto als Gehaltskonto nutzt, kann sogar fünfmal im Monat gebührenfrei Geld abheben. Für alle weiteren Bargeldverfügungen fällt eine Gebühr in Höhe von 2 Euro an.

Meine Empfehlung: Als jemand, der viel unterwegs ist und gerne immer und sofort über alle Kontobewegungen informiert bleibt, benutze ich gerade N26 als Zweitkonto und ein normales Direktbank-Konto zur Bargeldversorgung. Für mich ist das eine gute Kombination.

Hier geht es zur Kontoeröffnung der N26 Bank


6. Konto beim Mobilfunkanbieter: o2 Banking

o2banking

Die Telefónica-Tochter o2 bietet gemeinsam mit der Fidor Bank seit Sommer 2016 als erstes Mobilfunkunternehmen ein vollwertiges mobiles Girokonto an, das komplett über das Smartphone verwaltet wird. Dafür wurde o2 auch mit einem Innovationspreis ausgezeichnet.

Das O2 Smartphone-Konto ist unabhängig vom Kartenumsatz bedingungslos kostenlos. Einen Mindestgeldeingang gibt es nicht. O2 Kunde muss man für die Eröffnung nicht sein: Jeder kann das Konto online eröffnen.

Die Einrichtung des mobilen Girokontos von o2 ist genauso einfach wie bei N26. Die o2 Banking App einfach im Google Play und im Apple App Store auf Ihr Smartphone herunterladen, die Legitimierung erfolgt im Anschluss über einen Videochat.

Die Funktionsweise ähnelt in manchen Punkten der N26-App, ist aber deutlich einfacher gestaltet. So gibt es auch hier die Push-Benachrichtigung bei Kontobewegungen und die Möglichkeit des Geldversendens an Kontakte via SMS oder Email. Überweisungen und Daueraufträge können einfach in der App angelegt werden. Auch Lastschriften funktionieren wie bei einem Girokonto.

Außerdem lässt sich ebenfalls ganz schnell ein Dispokredit wahrnehmen. Der Zinssatz von 9,50% p.a. liegt deutlich höher als bei N26.

Karten und Konditionen bei o2 Banking

Ein erster Nachteil bei o2: Eine Giro-Karte gibt es hier nicht, nur eine kostenlose Debit Mastercard bekommt man zugeschickt. Mit der Mastercard kann man drei Mal pro Monat gebührenfrei am Geldautomaten Geld abheben. Wer häufiger Geld abheben will, muss dafür mit Gebühren rechnen. Alternativ kann man aber auch Bonuspunkte, die man für Bezahlungen über die Mastercard erhält, einlösen. Für 500 Bonuspunkte gibt es eine kostenlose Bargeldabhebung.

Eine Besonderheit von O2 Banking ist das Bonusprogramm. Die Konditionen wurden schon mehrfach angepasst. Inzwischen ist es viel einfacher und insgesamt auch attraktiver. So funktioniert der Bonus: Für jeden Euro Umsatz mit der Mastercard Debit-Kreditkarte wird 1 MB Datenvolumen für mobiles Internet gutgeschrieben. Für weitere Aktionen gibt es zusätzliche Boni – z.B. für die kostenlose Kontoeröffnung, die erste Nutzung der Kreditkarte oder das Werben von Freunden. Insgesamt besteht das Bonusprogramm von o2 Banking aktuell ab Januar 2019 aus diesen Bausteinen:

  • 1 MB je 1 Euro Kartenumsatz
  • 1.000 MB bei Kontoeröffnung
  • 1.000 MB bei erstem Umsatz
  • 500 MB bei >399 Euro Geldeingang/Monat
  • 1.000 MB bei erstem Ratenkredit
  • 1.000 MB bei erstem Geld-Notruf
  • 1.000 MB bei erster Zahlung mit Apple Pay

Die Bonuspunkte kann man nicht nur zur Aufstockung des Datenvolumens verwenden, sondern alternativ auch in Amazon Geschenkgutscheine oder zusätzliches gebührenfreies Geldabheben eintauschen. Für 5.000 gesammelte MB im o2 Banking Bonusprogramm gibt es alternativ einen 10 Euro Amazon-Warengutschein. Das kommt allen entgegen, die keinen O2 Vertrag und damit keine Verwendugn für das gesammelte Datenvolumen haben; sie können das Guthaben bequem anderweitig eintauschen.

Der gesammelte Bonus wird direkt in der O2 Banking App angezeigt. Hier kann man ihn dann auch direkt umtauschen – oder sogar an Freunde verschenken. Das Bonusprogramm ist ein großer Vorteil – so kann man jetzt auch bei O2 Banking relativ kostengünstig Geld abheben. Beachten sollte man aber, dass man satte 500 Bonuspunkte für eine kostenfreie Geldabhebung benötigt.

Eine zusätzliche girocard gerade für das Bezahlen im Inland wäre eine gute Sache, die fehlt nämlich bisher. Beachten sollte man außerdem, dass beim Bezahlen im Ausland 1,99% Fremdwährungsgebühr anfallen. Hier sind andere Anbieter – etwa auch die DKB mit ihrem gratis Girokonto – noch deutlich besser. Bargeld einzahlen und Bargeld abheben bei o2 Banking funktioniert inzwischen aber auch an vielen Supermarktkassen.

Vorteile und Nachteile des o2 Banking Girokontos

o2 Banking App - Bonuspunkte einlösen

Vorteile:

  • voll digitales Konto: flexibles Banking per App
  • sehr schnelle Online-Kontoeröffnung in nur 7 Minuten
  • kurzfristige Aktivierung des Dispo-Kredits möglich
  • 3 mal kostenfreies Bezahlen pro Monat mit der gratis o2 Banking Debit Mastercard®
  • einfaches Geldversenden an Kontakte
  • Überblick über Kontobewegungen per Push-Nachrichten
  • das digitale Konto von o2 ist bedingungslos kostenfrei
  • umfangreiches Bonusprogramm zum Sammeln von Datenvolumen oder Einschau in Amazon Gutscheine
  • kein SCHUFA-Check bei Kontoeröffnung: digitales Konto ohne SCHUFA-Check
  • Apple Pay zum Bezahlen per App verfügbar

Nachteile:

  • nur drei Bargeldabhebung im Monat gebührenfrei
  • keine giro-Karte

9. Mein Fazit: Ein Girokonto für das Smartphone mit Bonus

Inzwischen hat o2 beim digitalen Konto o2 Banking deutlich nachgebessert und bietet ein ausgereiftes, voll digitales Konto fürs Smartphone. Das Konto kann sehr schnell in nur 7 Minuten online eröffnet werden und bietet als gratis Girokonto einige Vorteile. Gebührenfrei ist es unabhängig vom monatlichen Geldeingang.

Im Vergleich zu N26 bietet o2 Banking besonders den Vorteil eines umfangreichen Bonusprogrammes. Für Aktionen mit dem App-Konto gibt es kostenloses Datenvolumen für den o2 Handyvertrag. Generell 1 MB Datenvolumen gibt es für 1 Euro Kartenumsatz. Weiteres Datenvolumen gibt es als Startguthaben für die Kontoeröffnung von o2 Banking, den ersten Umsatz, uvm. Wer das o2 Banking Konto als Gehaltskonto nutzt und monatlich mehr als 399 Euro Geldeingang verbucht, bekommt regelmäßig 500 MB Gutschrift. Alternativ zum Datenvolumen kann der Bonus auch als Amazon Warengutschein ausgezahlt werden.

Gut auch, dass man auf jeden Fall drei Mal pro Monat gebührenfrei Geld abheben kann. Wer häufiger Geld benötigt und dafür keine Gebühren bezahlen möchte, kann auch Bonuspunkte einlösen. Andernfalls fallen leider Gebühren an. Alternativ dazu lässt sich auch an vielen Supermarkt-Kassen Geld einzahlen und Geld abheben – und das kostenlos.

Kostenlos eröffnen kann man das O2 Banking Konto in wenigen Minuten hier online.

Alternativen zu O2 Banking bleiben vor allem mein Favorit N26 und das 1822MOBILE Girokonto für das Smartphone. Beim 1822MOBILE – hier ein Testbericht zum Konto – ist neben einer Sparkassen-girocard auch eine gebührenfreie Kreditkarte mit dabei.

zum Vergleichsrechner: Mobiles Girokonto  >

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