Digitales Girokonto 2021: Die besten Konto Apps punkten auch bei der Bargeldverfügung


Girokonto als Smartphone App für unterwegs
  • Das Konzept der digitalen Girokontos für das Smartphone: alle Bankdienstleistungen direkt vom Smartphone aus steuern. Banking überall und jederzeit über die App.
  • Unser Vergleich für 2021 zeigt Vorteile und Nachteile, insbesondere bei der Bargeldverfügung am Geldautomaten. Unser Favorit ist das digitale Girokonto der Openbank, das Smartphone-Konto der spanischen Großbank Santander. Auf Rang 2 schafft es das vivid money mit gebührenfreier VISA-Karte aus Metall. Rang 3 geht an das Smartphone Konto der N26.
  • Wir empfehlen ein mobiles Konto als Ergänzung zum herkömmlichen Girokonto.

Konto eröffnen, überweisen, Geld anlegen und Sofortkredit holen – alles in wenigen Minuten per Smartphone-App von überall und jederzeit. Das ist wohl die Zukunft des Bankings. Tatsächlich leistet das Girokonto als App für das Smartphone und Tablet einiges. Ich habe mir angeschaut, was die mobilen Girokonten von N26, Openbank, vivid und 1822MOBILE wirklich taugen. Und so viel schon vorweg: Ein Smartphone-Konto hat neben annehmlichen Extras auch seine Nachteile, gerade was die Bargeldversorgung anbelangt. Das mobile Banking der größten mobilen Banken hier im Vergleich.

Update UPDATE Update
01.02.2021
vivid money neu im Vergleich Das kostenlose Smartphone-Konto vivid money wurde neu in unseren Vergleich aufgenommen. Neben einer gebührenfreien VISA Debitkarte aus Metall ist hier auch ein umfassendes Cashback-Programm inklusive. Auch Unterkonten mit eigener Kontonummer können einfach angelegt werden, zudem gilt die europäische Einlagensicherung. Alle Details finden sich HIER direkt bei vivid money.

Der Trend zur Direktbank ist ungebrochen: Viele kündigen ihr Girokonto bei der Filialbank und wechseln zu einer günstigen Online-Direktbank. Aber werden sich auch die digitalen Konten fürs Smartphone, die Banking-Apps durchsetzen? Seit 2018 wachsen die digitalen Konten fürs Smartphone jedenfalls extrem schnell. Besonders schnell ist zuletzt N26 gewachsen: Im Januar 2021 gab das Fintech bekannt, dass der Kundenstamm inzwischen auf über 7 Millionen angewachsen ist.

Aber auch andere mobile Banken wachsen schnell und bieten ein vielseitiges Angebot. Welches digitale Bankkonto ist also das beste? Hier ist unser aktueller Vergleich zum digitalen Konto mit unseren Empfehlungen:

2. Mobiles Girokonto: Das beste digitale Konto 2021 im Vergleich

# Name Gebühr kostenlose Karten kostenlose Bargeld- verfügung Vorteile Konto eröffnen
1. Openbank
Openbank
0 Euro – kostenlose Debitkarte inklusive – 5 mal pro Monat in der Eurozone und unbegrenzt an allen 40.000 Geldautomaten der Santander-Gruppe weltweit – Card Control
– Passwort- und Ausgabenmanager
– umfassende Einstellungen zur Sicherheit
– Tagesgeldkonto mit 0,50% p.a. Zins inklusive
Openbank Konto eröffnen »
2. vivid money - Konto mit Cashback
vivid money
0 Euro VISA Debitkarte – kostenlos 200 Euro im Monat weltweit Geld abheben – kostenloses deutsches Bankkonto mit bis zu 15 Unterkonten
– bis zu 20€ Cashback im Monat sammeln
– europäische Einlagensicherung bis 100.000 €
– besonders sichere Metallkarte
vivid Konto eröffnen »
3. N26 Logo
N26 Standard
0 Euro N26 Mastercard Debitkarte (einmalig 10 € Liefergebühr) – mind. 3 Abhebungen / Monat am Geldautomaten gebührenfrei
– Abhebungen bis jeweils 200 Euro an Supermarktkassen (Penny, Rewe, Real u.a.) kostenfrei
– Mastercard-Einkäufe in Fremdwährungen kostenlos
– Gelddienste wie MoneyBeam und Wise integriert
– kompatibel mit Apple Pay und Google Pay
N26 Konto eröffnen »
4. 1822direkt
1822MOBILE
0 Euro bei mind. 0,01 € monatlichem Geldeingang Sparkassen-Girocard
(zusätzliche Kreditkarte gegen Gebühr)
– 4 mal pro Monat gebührenfrei bei Sparkassen Geld abheben (dann: 2 Euro pro Abhebung bei Sparkassen) – Dispokredit nach 3 Gehalts- eingängen möglich
– kostenlose
Sparkassen-Girocard
– 1822direkt ist ein Unternehmen der Frankfurter Sparkasse
1822MOBILE Konto eröffnen »

3. Einer der Favoriten als kostenloses Smartphone-Konto 2021: Die Konto-App N26

n26_logo

Die Online-Bank N26 – seit 2016 mit eigener Vollbanklizenz – spricht gern von einer Revolution im Finanzwesen und sieht sich selbst ganz vorne mit dabei. Die ganze Bankfiliale wandert hier auf das Smartphone, alle Funktionen können direkt in der App angesteuert werden. Das hat nicht zuletzt auch namhafte Investoren wie den Paypal-Mitgründer Peter Thiel und den Versicherungskonzern Allianz überzeugt, die im großen Stil in das Unternehmen investiert haben. N26 ist inzwischen mit mehr als 1.500 Mitarbeitern in mehr als 20 Ländern weltweit aktiv und im Jahr 2020 die 5-Millionen-Marke bei der Kundenzahl geknackt.

Die Bank in der App

Herzstück des N26 Girokontos ist natürlich die App, die sich aus dem iOS AppStore bzw. Google Play Store einfach herunterladen lässt. Erst nach dem Download wird die App aktiviert, indem per Video-Ident eine Identitätsüberprüfung durchgeführt wird.

Zwar bieten Banken wie die DKB inzwischen schon ähnliche Apps für das mobile Banking an, bei der Online-Bank N26 sieht alles noch etwas besser aus. Man merkt tatsächlich, dieses Konto ist für das Smartphone optimiert.

Insgesamt vier Kontomodelle bietet N26 aktuell für Privatkunden an: Das kostenlose N26 Standard App-Konto bietet kostenlose Abhebungen am Geldautomaten in Euro mit der inklusiven Mastercard Debitkarte an sowie kostenlose Zahlungen in allen Währungen. Inklusive sind natürlich auch die weiteren innovativen Funktionen wie die Nutzung von Apple Pay und Google Pay und umfangreiche Kontostatistiken. Außerdem inklusive ist eine Mastercard Debitkarte, mit der in Deutschland auch dreimal im Monat (bzw. fünfmal im Monat bei regelmäßigem Gehaltseingang) gebührenfrei am Geldautomaten Geld abheben werden kann. Zusätzlich gib es eine Maestro-Karte zum Offline-Bezahlen und gebührenpflichtigen (!) Geldabheben. Eine monatliche Kontoführungs- oder Mitgliedschaftsgebühr für das Konto fällt generell nicht an – das N26 Standard Konto ist kostenlos und gebührenfrei, unabhängig vom Geldeingang.

Zusätzliche kostenpflichtige Kontomodelle bei N26

Es gibt aber auch drei Premium-Varianten: für eine monatlich erhobene Mitgliedschaftgebühr von 4,90 Euro ist bei der Variante N26 Smart eine erhöhte Anzahl von 5 Gratisabhebungen pro Monat inklusive sowie weitere Vorteile wie eine Ersatzkarte, bis zu 10 Unterkonten, telefonischer Kundenservice und Partnerangebote. In der Variante N26 You für eine Mitgliedschaftsgebühr von 9,90 Euro pro Monat kommt zusätzlich noch ein Versicherungspaket als Feature dazu, z.B. mit Reisenkrankenversicherung, Gepäckversicherung und Flugversicherung. Beim Kontomodell N26 Metal für 16,90 Euro pro Monat gibt es ein gegenüber N26 You z.B. um eine Handyversicherung und eine Mietauto-Versicherung erweitertes Versicherungspaket, zusätzliche Gratisabhebungen und weitere exklusive Vorteile.

Geld auszahlen und Geld einzahlen bei N26

Wichtig für alle N26 Kunden und Interessenten ist die Frage: Wie kann ich mit diesem App-Konto Geld einzahlen und Geld abheben? Hier hat sich N26 sehr zum Vorteil der App-Nutzer entwickelt: Zum Geld abheben und Geld einzahlen können mehr als 12.000 Supermarkt-Filialen in Deutschland verwendet werden. Dazu wählt man in der App den gewünschten Betrag von maximal 200 Euro pro Abhebung aus, generiert einen Barcode und lässt ihn an der Supermarkt-Kasse scannen. So können maximal 900 Euro innerhalb von 24 Stunden an Supermarkt-Filialen abgehoben werden. Auch Einzahlungen sind gegen eine Gebühr von 1,5% des eingezahlten Betrags auf diese Weise möglich. Unterstützt wird diese Funktion z.B. bei REWE, Penny, Real, und dm. Für Nutzer des App-Kontos ist es nicht nur eine einfache (und gebührenfreie) Möglichkeit, Bargeld abzuheben – auch Geldeinzahlungen können so direkt beim Einkauf an der Supermarkt-Kasse erledigt werden.

Funktionen in der N26 Banking App (Stand: März 2021)

  • sofortige Benachrichtigung bei jeder Kontobewegung per Push-Benachrichtigung
  • Überblick über alle Transaktionen
  • automatische Kategorisierung der Ausgaben
  • integrierte Statistikfunktion für bessere Kontrolle
  • Über Moneybeam Geld per Email oder SMS versenden ohne IBAN/BIC – auch per Echtzeitüberweisung
  • Über Wise Geld in Fremdwährungen überweisen
  • Debitkarte mit einem Klick sperren/entsperren oder als gestohlen melden
  • IBAN Überweisungen durchführen (App speichert vergangene Empfänger automatisch als Kontakte)
  • Dispokredit erhalten (8,9 % Sollzins p.a.) und Geld anlegen (N26 Invest)
  • gebührenfrei Bargeld abheben und gegen Gebühr Geld einzahlen an vielen Supermarkt-Kassen
  • bezahlen per App: Apple Pay und Google Pay sind verfügbar

… und einige andere bequeme Einstellungen wie die praktischen Spaces zur Ausgabenverwaltung ab N26 Smart. Im Alltag empfinde ich besonders das einfache Geldversenden per MoneyBeam praktisch. Jemand hat das gemeinsame Mittagessen bezahlt, und zack, per Blitzüberweisung kann man die geschuldeten Euro gleich hinüberschicken. Den von N26 eingesetzten Geldtransferservice Wise (früher: TransferWise) haben wir auf dontox.de ebenfalls schon getestet.

Karten und Konditionen bei N26

Das N26 Girokonto ist in der Variante „Standard“ bedingungslos kostenlos – auch unabhängig vom monatlichen Geldeingang. Inklusive ist auch eine Mastercard Debitkarte. Was ist eine Debitkarte? Im Gegensatz zur Kreditkarte wird bei der Debitkarte der Umsatz sofort mit dem Girokonto verrechnet, das gilt auch für Bargeldauszahlungen am Automaten. Für die Debitkarte fällt im kostenlosen N26 Konto eine einmalige Liefergebühr von 10 Euro an.

Überweisungen sowie weltweite bargeldlose Zahlungen sind mit dem Konto ebenfalls gebührenfrei. Lastschriften können wie bei jedem anderen Girokonto durchgeführt werden – auch Daueraufträge können einfach in der App konfiguriert werden.

Bei der Bargeldverfügung gilt es zu beachten, dass nur bis zu fünf Abhebungen pro Monat am Geldautomaten je nach Kontomodell mit der Mastercard kostenlos sind. Jede weitere Bargeldabhebung kostet 2 Euro. Wer gewohnt ist, häufiger kleinere Beträge abzuheben, sollte das auf jeden Fall beachten, damit die Gebühren hier nicht aus dem Ruder laufen. Für die FAZ ist das Thema „Geld abheben beim N26 Girokonto“ übrigens ein klarer Nachteil, siehe hier im kurzen Testbericht: Ist die Digitalbank N26 aus Berlin wirklich so toll?. In der Kritik ist besonders die Bargeldverfügung am Geldautomaten. Die Möglichkeit, an der Supermarktkasse Geld abzuheben, wird aber nur am Rande erwähnt.

Bei Bargeldabhebungen in Fremdwährungen fällt eine Gebühr von 1,7% an. Beim „Premiumkonto“, dem N26 Black Girokonto für 9,90 im Monat entfällt dieser Betrag. Die komplette Preisliste finden Sie in der Preisliste direkt bei N26.

Mein Fazit: Innovatives Konto fürs Smartphone

Bei N26 hat man mit dem mobilen Konto tatsächlich eine ganze Bank auf dem Smartphone. Die App sieht nicht nur gut aus und bietet nützliche Funktionen, um den Überblick über Einnahmen und Ausgaben zu behalten.

Auch die Bargeldversorgung ist beim N26 Smartphone Konto jetzt gut gewährleistet: An vielen Supermarkt-Kassen kann jetzt bequem Geld abgehoben und sogar bei Bedarf auch eingezahlt werden. Zusätzlich steht die Debitkarte mit mindestens drei gebührenfreien Geldabhebungen am Geldautomaten bereit. Wer das N26 Girokonto als Gehaltskonto nutzt, kann sogar fünfmal im Monat gebührenfrei Geld abheben. Für alle weiteren Bargeldverfügungen fällt eine Gebühr in Höhe von 2 Euro an.

Meine Empfehlung: Als jemand, der viel unterwegs ist und gerne immer und sofort über alle Kontobewegungen informiert bleibt, verwende ich gerade N26 als Zweitkonto und ein normales Direktbank-Konto zur Bargeldversorgung. Für mich ist das eine gute Kombination.

Details zum N26 Konto aufrufen  >

4. 1822MOBILE – App-Konto bei 1822direkt, einem Unternehmen der Frankfurter Sparkasse

1822direkt

Drei Konten bietet die 1822direkt, ein Unternehmen der Frankfurter Sparkasse, nach dem Produktupdate im August 2020 an. Eines davon ist das App-Konto 1822MOBILE – optimiert für Smartphone und Tablet. Die Kontoführung ist kostenlos bei einem Mindestgeldeingang von nur 1 cent pro Monat. Für ein stillgelegtes Konto ohne Geldeingang berechnet die Bank 1,90 Euro monatliche Kontoführungsgebühr.

Eine Sparkassen-Girocard ist beim 1822MOBILE zum Bezahlen von Einkäufen und Geldabheben am Automaten inklusive. Viermal pro Monat kann man an allen Sparkassen-Automaten in Deutschland gebührenfrei Geld ziehen. Darüber hinaus werden 2 Euro pro Geldautomatenverfügung berechnet. An Geldautomaten von Fremdbanken kostet es mehr: Hier legen die Fremdbanken den Preis fest.

Zusätzlich ist es auch möglich, beim Einkaufen z.B. in vielen Supermärkten und Drogerien Geld abzuheben.

Vorteile:

  • Sicherheit und Service der 1822direkt, einem Unternehmen der Frankfurter Sparkasse
  • übersichtliche, zuverlässige und sichere App für die Kontoführung
  • keine Kontoführungsgebühr ab 0,01 Euro Mindestgeldeingang pro Monat
  • vier kostenlose Bargeldverfügungen pro Monat an Geldautomaten der Sparkassen
  • Dispokredit nach 3 Gehaltseingängen möglich

Nachteile:

  • eingeschränkter Funktionsumfang in der App
  • keine Kreditkarte inklusive
  • kein Bezahlen mit Google Pay oder Apple Pay
  • Bargeld abheben an Sparkassen-Geldautomaten ist ab der 5. Transaktion pro Monat kostenpflichtig; an Geldautomaten von Fremdbanken bereits ab der 1. Transaktion

7. Kurzbeurteilung zum 1822MOBILE: Die inklusive Sparkassen-Girocard punktet!

Das 1822MOBILE ist ein zuverlässiges Smartphone-Konto, das vor allem durch die zusätzliche Sicherheit und den Kundenservice der Frankfurter Sparkasse punkten kann. Die Kontoführung ist intuitiv über eine übersichtlich gestaltete App-Oberfläche möglich. Insgesamt ist der Funktionsumfang aber etwa im Vergleich zum N26 Konto beschränkt. So gibt es z.B. wenig Funktionen zum Ausgabenmanagement. Bei der Bargeldverfügung und beim Bezahlen kann das Konto mit einer echten Sparkassen-Karte ohne Kartengebühr punkten. Pro Monat sind vier Abhebungen an Automaten der Sparkassen inklusive – ohne Mindestbetrag. Eine Kreditkarte ist bei diesem Konto aber nicht dabei, damit entfällt auch die Verfügbarkeit von Apple Pay oder Google Pay bei diesem Smartphone-Konto.

Zur Kontoeröffnung von 1822MOBILE  >

 

zum Vergleich: Kostenloses Girokonto  >

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