Kurzzeitkredite im Vergleich 2019 – Minibeträge zum Maxi-Zins? – Minikredite im Test


Für unerwartete Rechnungen oder kurzfristige, unplanbare Ausgaben bieten Minikredite zwischen 50 und 3.000 Euro mit kurzer Laufzeit eine Lösung zur Überbrückung kurzfristiger Geldengpässe. Auf Wunsch ist das Geld sogar innerhalb von 24 Stunden verfügbar, so das Versprechen von spezialisierten Anbietern. Ob das seriös ist, auf welche Gebührenfallen Sie achten müssen – und wer das beste Angebot im Vergleich bietet: Das zeigt mein Bericht zu den besten Minikrediten 2019.

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01.07.2019
Dieser Vergleich wurde jetzt umfassend aktualisiert. Neuer Preisleistungs-Sieger ist Cashper. Für das beste Angebot haben wir Ferratum Money ausgezeichnet. Mein Tipp: Vor Beantragung unbedingt auch als Alternative ein Angebot für einen normalen Kredit einholen! Bei der von mir empfohlenen Targobank gibt es z.B. Ratenkredite schon ab 2,45% p.a.!

Wenn man nicht mal eben Geld von jemandem leihen kann, ist es schwer, in kurzer Zeit an ein kleines Darlehen zu kommen. Die Banken wollen normalerweise nämlich nur größere Summen über einen längeren Zeitraum vergeben. Und bei SCHUFA-Eintrag oder Arbeitslosigkeit sieht es ganz schlecht aus.

Anbieter von sogenannten Kurzzeitkrediten oder Minidarlehen bieten dagegen Kredite mit kurzer Laufzeit bei niedrigen Summen. Bei Anbietern wie Ferratum Money muss dazu nicht mal ein Gehaltsnachweis eingeliefert werden. Damit werden sie zu einer möglichen Anlaufstelle für alle, die kurzfristig eine Geldsumme benötigen. Mögliche Anlässe für einen Kleinkredit sind z.B.:

  • Geschenke: Wer sich für ein Geschenk Geld leihen will, z.B. für einen Geburtstag, ein Fest, eine Hochzeit oder ein Jubiläum, kann mit einem Kurzzeitdarlehen schnell die benötigte Geldsumme auftreiben.
  • Nebenkosten oder Renovierung: Wenn die Nebenkosten-Abrechnung der Wohnung unerwartet hoch ausfällt und eine Nachzahlung fällig ist, hilft oft ein kurzfristiger Kredit effektiv weiter. Auch alle, die kurzfristig Möbel kaufen wollen oder nicht genug Geld für eine anfallende Reparatur haben, gehören zur Zielgruppe.
  • Urlaub mit Darlehen finanzieren: Schnell die nötige Summe für einen Urlaub erhält man ebenfalls mit einem Minikredit. Auch zur Überbrückung ist er geeignet.
  • weitere beispielhafte Anwendungen sind: Umzug, Zwischenfinanzierung, Führerschein, Bildung

Bevor man sich für einen Anbieter entscheidet, sollte man unbedingt die Konditionen genau vergleichen. Ich habe die wichtigsten Anbieter recherchiert und biete hier einen umfassenden Überblick mit Vergleichsrechner. Dabei informiere ich auch über Kostenfallen und Gebührentricks – mein Ziel ist es, dass Sie den Anbieter für einen Minidarlehen finden, der am besten zu Ihren Bedürfnissen passt. Deshalb habe ich mit der Targobank auch einen Anbieter von normalen Ratenkrediten zum Abgleich mit in die Tabelle aufgenommen. So werden die Unterschiede hoffentlich besser deutlich.

1. Darum geht’s: So funktioniert das Prinzip Kurzzeitkredit

In Deutschland ist das Konzept der kleinen Darlehen noch ziemlich neu. Gerade in englischsprachigen Ländern sind sie unter dem Namen Pay Day Loan schon länger gang und gäbe. 2012 ging das Berliner Unternehmen Vexcash als erster Anbieter von Kurzzeitkrediten an den deutschen Markt, zwei Jahre später folgte Cashper. Zwischenzeitlich war auch die große Targobank mit ihrem Direkt-Geld als Anbieter aktiv.

Der in Deutschland typischen Minikredite erstrecken sich, abhängig vom Anbieter und Höhe des Kredits, meist über eine Laufzeit von 15 Tagen bis 60 Tagen. Übliche Größen von Kurzzeitkrediten sind 100 bis 600 Euro. Manche Anbieter bieten für Selbstständige und Freiberufler aber durchaus auch mehr. Außerdem gilt für alle Plattformen: nach dem ersten pünktlich zurückgezahlten Darlehen kann man beim nächsten Antrag deutlich mehr Geld erhalten.

Welche Kreditgeber sind aber seriös und empfehlenswert? Seriöse Kurzzeitkredite gibt es durchaus, es ist keine Abzocke. Aber natürlich gibt es auch bei den Kurzzeitkrediten Nachteile, die man beachten sollte. Abgesehen davon, dass man sich immer gut überlegen sollte, ob man wirklich ein Darlehen in Anspruch nimmt und ihn auch zurückzahlen kann, ist der Zinssatz hier deutlich höher als bei den normalen Krediten gewöhnlicher Banken. Er liegt oft um die 10% p.a. Man muss immer ganz genau hinschauen.

Besonderheiten und Vorteile des Minikredits

  • Kurze Laufzeiten von 15 bis 60 Tagen
  • Zur Überbrückung von finanziellen Engpässen gedacht
  • Kreditsummen zwischen 100 und 1.000 Euro
  • Keine langfristige Bindung an eine Bank
  • Schnellere Abwicklung innerhalb weniger Minuten bis einigen Werktage
  • Weniger strenge Bonitätsprüfungen als bei langen Ratenkrediten

Nachteile des Kurzzeitkredites

  • Kann man den Kurzzeitkredit in der vorgegebenen Zeit doch nicht zurückzahlen, kommen Mahngebühren etc. hinzu
  • Deutlich höhere Zinsen als bei langfristigen Ratenkrediten

2. Die besten Kurzkredite im Vergleich 2019

Cashper
TIPP: Preis-Leistung
Ferratum Money
TIPP: Angebot
Vexcash Targobank
Ratenkredit zum Vergleich
Maximalbetrag für Neukunden 600 Euro 500 Euro 500 Euro 65.000 Euro
Maximalbetrag für Bestandskunden 1.500 Euro 2.000 Euro 3.000 Euro 65.000 Euro
Min. Laufzeit 15 Tage 30 Tage 7 Tage 12 Monate
Max. Laufzeit 60 Tage 62 Tage 30 Tage 96 Monate
Zinsen effektiv p.a. 7,95% 10,36% 13,90% zwischen 2,45% und 8,49%
Weitere Gebühren optional bei 2-Ratenzahlungen,
und Express-Service
optional bei Express-Service oder Verschiebung der Tilgung optional bei Express-Service,
Bonitätszertifikat,
Raten-Zahlung
Express-Funktion (24h Auszahlung) Ja Ja Ja Nein
Zur Anbieter-Webseite Zu Cashper Zu Ferratum Money Zu Vexcash Zu Targobank

3. Ferratum Money Minikredite

Ferratum Money - Kleinkredit

Die Ferratum Bank ist einer der Vorreiter bei Mikrokrediten in Europa und besonders lang am Markt aktiv. Mit Ferratum Money soll man bei der Bank einfach und schnell Geld leihen können. Besonderheit: Es wird hier grundsätzlich kein Gehaltsnachweis benötigt!

Bei Ferratum Money können Sie beim ersten Kredit zwischen 50 Euro und 500 Euro über 30 oder 62 Tage hier beantragen, beim 2. Darlehen sogar bis zu 1.500 Euro. Die Zinsen betragen 10,36% p.a. Bei einem Kleinkredit von z.B. 500 Euro mit einer Laufzeit von 30 Tagen würden also 4,26 Euro Kosten entstehen – Sie zahlen am Ende 504,26 Euro zurück.

Wie die Konkurrenz bietet der Darlehensgeber aber ebenfalls einen Express-Service an, mit dem man das Geld binnen 24 Stunden auf dem Konto hat. Für diesen Expressservice fallen extra Gebühren an: Für 50 Euro sind 29 Euro an Gebühren zu bezahlen, bei einer Kreditsumme zwischen 100 und 149 Euro sind es 49 Euro und 139 Gebühren für 300-500 Euro. Der Expressservice kann also schnell sehr teuer werden.

Das Beantragen funktioniert ganz einfach. Betrag per Schieberegler auf der Internetseite auswählen, persönliche Informationen und Bankverbindung eingeben, Lastschriftmandat zur Rückzahlung bestätigen, online per Video-Ident oder per Postident identifizieren und fertig. Das funktioniert auch bequem per Tablet oder Smartphone.

Hier können Sie ein Kleinkredit-Angebot bei Ferratum Money unverbindlich berechnen

Repräsentatives Beispiel für Ferratum Money Mikrokredit:
Repr. Beispiel: Effektiver Jahreszins: 10,36%, Sollzins gebunden p.a.: 9,90%, Bearbeitungsgebuehr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 300 Euro, 1 Rate, Gesamtbetrag: 302,59 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: Ferratum Bank plc, ST Business Centre, 120, The Strand, Gzira, GZR 1027 Malta

4. Cashper im Test

Cashper, neben Deutschland auch in einigen anderen europäischen Ländern aktiv, ist ein reiner Online-Anbieter zwischen 100 und 1.500 Euro mit Laufzeiten von 15 bis 60 Tagen. Für Neukunden ist die Summe des aufgenommenen Geldes auf maximal 600 Euro begrenzt. Die kurze Laufzeit von 15 Tagen kann dabei nur für Kreditsummen unter 200 Euro gewählt werden. Cashper verspricht, dass auch ein Schufa-Eintrag kein Ausschlusskriterium für die Zusage ist.

Die Bedingungen zur Kreditbeantragung ähneln denen des Konkurrenten Vexcash. Ein Mindestalter von 21 Jahren, einen dauerhaften Wohnsitz in Deutschland sowie ein regelmäßiges monatliches Einkommen in Höhe von mindestens 700 Euro netto.

Nur 7,95% p.a. Zinsen bei Cashper

Ein Alleinstellungsmerkmal dieses Anbieters ist der vergleichsweise günstige Zinssatz von 7,95% p.a. Damit liegt Caspher deutlich unter dem, was andere Anbieter fordern.
Als Standard-Bearbeitungszeit von Antrag bis Überweisung gibt Cashper 7 Werktage an. Nun wirbt der Mikrokreditgeber aber damit, dass schon am nächsten Tag der gewählte Betrag bei Ihnen eingeht – „Morgen Geld auf Ihrem Konto“. Wenn man sich an einen Anbieter dieser Art wendet, kann es ja tatsächlich sein, dass man das Geld möglichst schnell benötigt. Doch aufgepasst! Je nach beantragter Summe fallen damit Extrakosten von 39 bis 99 Euro an. Auch für eine angebotene 2-Raten-Zahlung nimmt Cashper ordentlich Geld: 30 bis 39 Euro. Meine Empfehlung: Finger weg von diesen Extra-Angeboten!

Bei Cashper ist es übrigens auch möglich, einen Kurzzeitkredit mit SCHUFA-Eintrag zu bekommen. Eine Garantie dafür gibt es jedoch nicht. Bei einem noch ausstehenden Saldo stehen hier die Chancen mit Sicherheit schlecht.

Ein repräsentatives Beispiel für einen Cashper Minikredit:
Repr. Beispiel: Effektiver Jahreszins: 7,95%, Sollzins gebunden p.a.: 7,95%, Bearbeitungsgebuehr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 300 Euro, 1 Rate, Gesamtbetrag: 301,99 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: Novum Bank Ltd., Global Capital Building, Testaferrata Street Ta’ Xbiex XBX, 1403 Malta

5. Vexcash Kurzzeitkredite: Die Konditionen im Test

Vexcash Kleinkredit - Vergleich der Konditionen

Das junge Berliner Fintec, das mit dem Konkurrenten Cashper mit dem BankingCheck Award 2016 ausgezeichnet wurde, bietet Kurzzeitkredite mit einer regulären Laufzeit von bis zu 30 Tagen an. Auch ein Schufa-Eintrag ist kein Problem, sofern der inzwischen beglichen wurde. Voraussetzungen für einen unverbindlichen Darlehensantrag bei Vexcash lauten wie folgt:

  • Hauptwohnsitz Deutschland
  • deutsches Bankkonto
  • monatliches Einkommen (mindestens 500 Euro)
  • keine Überschuldung, keine eidesstattliche Versicherung gegenüber dem Finanzamt, dem Vermieter oder der Bank

Soweit so gut. Doch der Kreditanbieter verlangt saftige 13,90% effektiven Jahreszins für seine Kurzzeitkredite. Das ist zu viel. Das bedeutet zwar z.B. bei einem Kredit von 300 Euro über 30 Tage am Ende „nur“ 3,48 Euro an Sollzinsen, d.h. 303,48 Euro sind zurückzuzahlen – aber da bleibe ich doch lieber erst einmal bei meiner Hausbank DKB, bei der ich einen weit günstigeren Dispo bekommen kann.

Das Kreditbeantragen ist keine Kunst. Einfach auf der Vexcash.de-Seite den Schieber auf die richtige Summe drehen, beim Erstantrag bis maximal 500 Euro (danach bis 3.000 Euro), flexibel zwischen 7 bis 30 Tagen Laufzeit auswählen, persönliche Daten eingeben … und dann bequem von zu Hause aus per Videoident identifizieren und noch die nötigen Dokumente hochladen. Das war’s schon. Alternativ kann man sich auch klassisch per Postident identifizieren. Wenn man die Expressfunktion hinzubucht und alles Erforderliche werktags bis 15 Uhr hochgeladen hat, ist das Geld sogar schon in der Regel per Blitzüberweisung innerhalb von 30 Minuten auf dem Konto.

So erklärt Vexcash das Prinzip Kurzzeitkredit:

Ein Angebot von Vexcash kann aber übrigens auch abgelehnt werden, z.B. wenn

  • Eine Privatinsolvenz vorliegt
  • Eine Eidesstattliche Versicherung abgegeben wurde
  • Ein Haftbefehl vorliegt
  • Ein Bankkonto wegen Missbrauchs gekündigt wurde
  • Eine Lohnpfändung veranlasst wurde

Vexcash bietet außerdem einen Express-Service für dringende Geldnöte an. Wenn der Darlehensvertrag mit den benötigten Dokumenten werktags bis 11:00 Uhr vorliegt, soll die Überweisung auf deutsche Kunden-Girokonten in der Regel innerhalb weniger Minuten erfolgen – statt der üblichen 3 bis 4 Banktage. Vexcash wirbt sogar mit dem Slogan: „Deutschlands schnellster Kredit mit Sofortzusage“. Die Gebühren für diesen Service sind aber hoch: Die Kosten für die Expressüberweisung liegen bei 39 Euro. Bucht man eine 2-Raten-Option hinzu, entstehen sogar zusätzliche Kosten von 49 Euro.

Ein unverbindliches Angebot für einen Vexcash Minikredit können Sie hier direkt berechnen.

Repr. Beispiel für Vexcash Kurzzeitkredite:
Effektiver Jahreszins: 13,90%, Sollzins gebunden p.a.: 13,90%, Bearbeitungsgebuehr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 300 Euro, 1 Rate, Gesamtbetrag: 303,48 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: Vexcash B2B GmbH, Heinrich Heine Platz 10, 10179 Berlin

6. Meine Erfahrungen mit dem Targobank Kredit

Targobank - Kleinkredit

Die Targobank bot ab Ende 2015 ein Minidarlehen an: Inzwischen ist das sog. Direkt-Geld der Targobank nicht mehr verfügbar.

Weiter bietet die Targobank aber attraktive Konditionen bei normalen Ratenkrediten an. Vergeben werden Kredite zwischen 1.500 Euro und 65.000 Euro bei einer Laufzeit von 12 bis 96 Monaten. Im Vergleich sind die Zinssätze – je nach persönlicher Vermögenssituation – niedrig. Möglich sind generell auch Ratenpausen und Sondertilgungen. Ein Vorteil des Targobank Kredits ist nach meinen Erfahrungen auch, dass die erste Ratenzahlung erst nach 89 Tagen fällig wird.

Auf der Internetseite der Targobank können Sie bequem ein Kredit-Angebot der Targobank erstellen lassen. Abgelehnt wird ein Angebot bei der Targobank grundsätzlich, wenn man sich in einem laufenden Privatinsolvenzverfahren befindet, ein Haftbefehl vorliegt, eine eidesstattliche Versicherung abgegeben wurde oder eine Lohnpfändung per Gerichtsbeschluss vorliegt.

Repräsentatives Beispiel für den Targobank-Kredit:
Fester Sollzinssatz zwischen 2,42% und 8,17%, effektiver Jahreszins zwischen 2,45% und 8,49%, Nettodarlehensbetrag von 1.500€ bis 65.000€, Gesamtbetrag von 1.520,26€ bis 75.588,56€, monatl. Raten von 50,00€ bis 5.537,90€, 12 bis 96 Raten, Laufzeit von 13 bis 98 Monaten. Bonität vorausgesetzt. TARGOBANK AG, Kasernenstraße 10, 40213 Düsseldorf. 2/3 Beispiel: Nettodarlehensbetrag von 11.500€, Gesamtbetrag 12.447,60€, monatl. Raten 207,40€, 60 Raten, Laufzeit 61 Monate, fester Sollzinssatz 3,06%, effektiver Jahreszins 3,10%

HIER informiert die Targobank über ihr Kreditangebot

Kleinkredit Expressauszahlung Vergleich
Kleinkredit mit Expresszahlung: Gegen Gebühr ist eine Auszahlung innerhalb von 24 Stunden möglich

7. Fazit und Alternativen

Geld für den Notfall – oder eine kurzfristige Ausgabe: Dafür bieten sich seriöse Minikredite an. Typische Anwendungsfelder sind z.B. Nebenkostenabrechnungen, offene Rechnungen, aber auch unerwartete Ausgaben für Führerschein, Bildung, neue Möbel oder neue Zähne. Auch zur Finanzierung eines Umzugs kann man so kurzfristig an Geld kommen.

Cashper Logo KleinkreditIn meinem Vergleich habe ich bekannte und seriöse Anbieter von Kleinkrediten vorgestellt. Das attraktivste Angebot auf dem Markt findet sich meiner Meinung nach bei Cashper. Bei dem guten Zinssatz muss ich z.B. für einen Kredit von 150 Euro über 15 Tage nur 47 Cent an Zinsen zahlen. Die genauen Details zum Angebot lassen sich hier direkt bei Cashper einsehen. Es ist auch generell Vorsicht geboten: fast überall kommen unverhältnismäßig große Kosten durch den Express-Dienst hinzu, durch den das Geld schon am nächsten Tag auf mein Konto überwiesen wird!

Ferratum MoneyEin weiterer guter Anbieter, ausgezeichnet mit einem BankingCheck-Award, ist Ferratum Money. Dieser Anbieter ist schon sehr lange am Markt aktiv und hat viel Erfahrung in der Vergabe von Krediten. Nur die 24-Stunden-Auszahlung ist hier unverhältnismäßig teuer.

Niedrigere Zinsen bieten langfristige Kredite. Ich habe deshalb in meinen Vergleich auch den Targobank Kredit aufgenommen. Es lohnt sich generell zusätzlich auch immer der Vergleich mit den Zinsen, die für den Dispokredit beim Girokonto anfallen. Ich bin z.B. mit den 7,50% p. a. (bzw. 6,9% für Aktivkunden) bei der Direktbank DKB ganz zufrieden. Es dauert allerdings länger, bis der Dispo eingerichtet ist. Wer wirklich kurzfristig Geld benötigt, liegt bei einem Kleinkredit meistens richtig.

Der Vergleich 2019: Kurzzeitkredite direkt vergleichen

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4 Kommentare zu “Kurzzeitkredite im Vergleich 2019 – Minibeträge zum Maxi-Zins? – Minikredite im Test

  • Caspher ist absolut transparent mit den Kosten, schon auf der Startseite. Das ist zweifelsohne gut.

    ABER: Ich habe starke Zweifel daran, ob Caspher den effektiven Jahreszins gesetzeskonform angibt. Denn auch Gebühren müssen eingerechnet werden. Dies unterlässt Caspher bei der 2-Monats-Option. Denn ansonsten läge der effektive Jahreszins bei 96 %!!! Das ist kein Schreibfehler.

    Ich bin kein Jurist. Sollte meine Vermutung aber zutreffen, sollte der Anbieter hier auf die unterste Note abgewertet werden.

    Antworten
    • Zwar bin ich selbst auch kein Jurist, aber da scheinen Sie recht zu haben. Der Effektivzins unterscheidet sich ja gerade vom Sollzins darin, dass alle Gebühren und Kosten abgebildet werden. Am Rechner auf der Cashper-Seite ändert sich die Angabe des effektiven Jahreszins nicht, wenn man zwischen 30 und 60 Tagen wechselt – obwohl bei den 60 Tagen 45 Euro Gebühren hinzukommen.
      Vielen Dank für den Hinweis, ich werde es im Artikel entsprechend vermerken!

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    • Wir sind der Sache auf den Grund gegangen und haben bei Cashper nachgefragt – Ergebnis: Die Angaben wurden geändert!
      Nochmal vielen Dank für den aufmerksamen Kommentar!

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  • Generell würde ich hier nie zu den Zusatzoptionen greifen. Die sind einfach viel zu teuer. Ich habe mal nachgerechnet wie hoch der eff. Jahreszins wäre, wenn man den Neukunden-Deal von Cashper mit in das Angebot einrechnet. Beim Ergebnis wird einem schwindelig. So teuer ist kein anderer Kredit. Das kann jeder übrigens mal selbst mit einem Zinsrechner aus dem Internet nachrechnen.

    Sieht man mal von den Zusatzoptionen ab, ist der Kurzzeitkredit gar nicht so übel. Die Zinsen halten sich in Grenzen und man kann bereits nach 2 – 4 Werktagen über das Geld verfügen.

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